Открытие мерчант-счета для процессинга платежей: процесс в 2023 году

Чтобы настроить приём платежных карт для бизнеса, нужно открыть мерчант-счет, что возможно только при наличии корпоративного аккаунта. Из статьи вы узнаете, как с помощью экспертов International Wealth можно зарегистрировать иностранную фирму с нуля, открыть счёт в иностранном банке и мерчант-аккаунт. Избавьтесь от проблем при общении с банковскими офицерами!

Мерчант-счет и кому он нужен

Если у вас есть опыт в онлайн-бизнесе, можете продолжить читать статью через два параграфа, которые дают определение мерчант-аккаунта. 

Открытие мерчант-счета – это регистрация торгового счёта для юридического лица в банке / платёжной системе для приема платежей с карт Mastercard, Visa и других систем.

Без открытия мерчант-аккаунта уже нельзя представить ни одного онлайн-бизнеса или маркетплейса. Это ключ к покупателям ваших товаров или услуг. Мерчант-счёт добавляет опцию приёма платеж круглосуточно из разных стран мира независимо от графика работы банка. Клиенты могут оплатить ночью, в праздничный выходной день, и все равно платеж поступит быстро и вовремя. Бизнес без границ и в режиме 24/7 – разве не этого хочет каждый предприниматель?

Merchant account – эффективное e-commerce решение для приёма платежей. Счёт нужен бизнесу B2C, структурированному (особенно через компании нерезидентов за рубежом). Это не обязательно будут онлайн-продажи, открытие мерчант-счета нужно и для оффлайн торговли. Обычно открытие мерчант-аккаунтов нужно интернет-магазинам, онлайн-казино, операторам онлайн-игр.

Как работает мерчант-аккаунт?

Когда клиент оплачивает покупку со своей банковской карты, средства перечисляют не на расчётный счёт поставщика, а на мерчант-счет. На него поступают платежи с банковских карт. Если служба финансового мониторинга банка «пропускает» транзакцию, деньги зачисляются на расчётный аккаунт в банке фирмы-продавца. Поэтому открытие мерчант-аккаунта («счёта торговца») доступно только юридическим лицам.

Открытие мерчант-счета нужно для обеспечения процедуру «чарджбэк» (принудительный возврат денег, которые были ранее сняты с его платежной карты). Такая схема обеспечивает защиту прав потребителя. Суть идеи – право начать чарджбэк, если продавец не выполнил обязательства, взятые на себя, или незаконно снял деньги с банковской карты.

Чарджбэк стимулируют продавцов предлагать помнить о качестве товаров и/или услуги, учитывая права покупателей. Что имеется в виду? Открытие мерчант-счета – инструмент для продавца по снятию денег с банковских карт покупателей в неограниченных объемах. Ответственность перед клиентами несут банки-эквайеры. Но банки не могут полагаться только на честность поставщика. Поэтому они и открывают такие промежуточные счета, с которых можно вернуть деньги покупателям при необходимости.

Чем больше происходит чардж-бэков за промежуток времени, тем дороже стоят услуги банка по процессингу.

Преимущества мерчанта-счёта

Преимущества открытия мерчант-счета для владельцев бизнеса:

• простой и быстрый расчёт с клиентами;
• круглосуточная работа в режиме 24/7;
• клиент на другом континенте получает возможность оплатить товар, найденный в интернете, чтобы получить его по почте;
• продавец (компания) может принимать платежи из любой точки мира;
• перевод денег на мерчант-счет для покупателя обычно выгоднее банковской транзакции;
• подробные данные обо всех платежах;
• надёжная двухфакторная идентификации (Mastercard SecureCode, Verified by Visa);
• отсутствие дополнительных комиссий при трансграничных расчётах (мультивалютный процессинг).

Требования банков при открытии мерчант-счета

Российские бизнесмены редко ведут онлайн-бизнес от лица местной структуры, поэтому предлагаем поговорить о требованиях респектабельных зарубежных банков к иностранным фирмам:

• открытый расчетный счёт организации, чтобы на него поступали средства с мерчанта;
• предоставление полных личных данных конечных бенефициаров фирмы-заявителя;
• копии учредительных документов фирмы, заверенные нотариально и с проставленным апостилем;
• безупречная кредитная история для не новой компании;
• платный хостинг, SSL-сертификат и одна доменная зона для всех страниц ресурса, через который ведётся торговля;
• полноценный бизнес-план, напечатанный на английском языке и включающий финансовую часть с британской терминологией бухгалтерии;
• сообщить своё отношение к возвратам платежей покупателям. Для этого подают документ Chargeback policy;
• обеспечить многоязычную телефонную поддержку пользователей сайта;
• предоставление доказательств финансовой состоятельности компании и её бенефициаров.

Обычно иностранные банки требуют предоставить историю работы компании с процессингом и чарджбэками. Они хотят знать максимум информации о своём потенциальном клиенте и прогнозировать его поведение.

Процессинговую историю нужно наработать. Для этого частные фирмы открывают счёт в процессинговой компании. Это финансовая структура выступает посредником и принимает на себя финансовые риски. То есть онлайн-бизнес будет вести работу с банком через этого посредника. Само собой, расходы на обслуживание торговых транзакций увеличиваются. Хотя бывают случаи, когда процессинговая компания предъявляет меньшие расценки, если у нее оптовый тариф банка.

Достаточно сотрудничества с процессинговой компанией на протяжении полугода, чтобы наработать историю деятельности и чарджбэков. С этим багажом можно обращаться в банк-эквайер для открытия мерчант-счета и работы напрямую. 

Виды мерчант-аккаунтов

Вид деятельности и уровень чарджбэков являются критериям для разделения мерчант-счетов на виды:

• с высоким риском;
• с низким риском.

Аккаунт с высоким риском требует больше времени на открытие, пакет документов будет больше типичного. Поэтому и цена обслуживания такого счёта выше.

Как происходит открытие мерчант-счета?

Вы смело можете довериться нашим экспертам для помощи в регистрации иностранной компании и расчётного счёта до подачи заявки на открытие мерчант-счета.

От компаний с историей нужна следующая информация:

• адрес корпоративного портала;
• история процессинга за 6 месяцев;
• статистика чарджбэков;
• размер среднего чека;
• прежние данные оборота;
• минимальная / максимальная сумма одной транзакции;
• уставные документы.

К нам обращаются для дистанционного открытия мерчант-счета, и мы подбираем специально для этого банки и юрисдикции. При удаленной регистрации список требований значительно больше.

Работа упрощается при личном приезде владельца бизнеса, либо его представителя на переговоры с банковскими служащими. В таком случае появляется возможность «торговаться» по определенным банковским требованиям. Например, вместо предоставления политики по чарджбэкам договариваются внести страховой депозит. Банк идёт на такую «сделку», понимая, что получает возможность размытия возвратов по платежам, и он не нарушит требование системы Visa о не более 1% возвратов. Чтобы обсуждать такие договоренности, нужно получить уровень доверия от банкира и обязательно присутствовать лично.

Банки страхуют себя от избыточных объемов чарджбэков двумя основными способами:

• требуют от клиента внести страховой депозит на предварительно оговоренный срок (обычно 10% от суммы планируемого оборота за год);
• временно замораживают поступающие средства на мерчант-аккаунте, чтобы они служили «денежной подушкой» (в итоге деньги всё равно поступают на расчетный счет клиента).

Чаще всего зарубежные банки отклоняют заявки компаний, чей бизнес относится к категории high-risk:

• продажа объектов авторского права без договора с правообладателем;
• ICO и торговля криптовалютой;
• краудфандинг;
• предоставление электронных кошельков;
• онлайн конвертация валют;
• продажа материалов, пропагандирующих терроризм, межнациональную рознь, насилие.

После подбора юрисдикции, банка и сбора всей необходимой документации эксперты проведут процедуры регистрации бизнеса и расчетного счета без личного присутствия клиента. Для этого надо оформить доверенность на нашего представителя. Если у клиента уже открыта компания с расчетным счетом, эксперты сразу приступят к подаче заявки на мерчант-аккаунт.

В случае принятия положительного решения об открытии мерчант-счета банком клиенту присваивается merchant account ID, далее проводят системную интеграцию в его инфраструктуру и выдаёт инструменты для управления аккаунтом. С этого момента можно начинать прием платежей по банковским картам на сайте.

Для владельцев европейских компаний советуем узнать подробности об открытии мерчант-счета из следующей статьи.