Ещё один банк из Эмиратов перестал работать с переводами в дирхамах, отправленными из России

Санкции против России, введённые после 24 февраля 2022 года, значительно затруднили компаниям из РФ ведение трансграничного бизнеса. Ограничения и запреты коснулись практически всех сфер: выбора поставщиков, логистики, выплат по контракту, юридической поддержки.

С аналогичными проблемами столкнулись и физические лица — резиденты и граждане РФ. Значительно затруднились частные переводы за границу. Карты Visa и Mastercard, эмитированные российскими банками, в других странах практически не работают. Альтернативные каналы, которые были предложены сразу же после введения санкций, не отличаются стабильностью и надёжностью.

Единственное исключение — граждане РФ, имеющие ВНЖ или ПМЖ другой страны. Долгое время они сохраняли относительную свободу действий, ограничения и запреты, наложенные на Россию, их почти не коснулись (если лицо не значилось в персональных санкционных списках). Но всё идёт к тому, что и эта юридическая лазейка скоро будет перекрыта.

Основная причина — указ Джо Байдена (22 декабря 2023 года), который ввёл вторичные санкции против финансовых учреждений и структур, сотрудничающих с российскими клиентами (если последние так или иначе были причастны к ВПК). Чётких критериев соответствия в тексте нет, поэтому банки, столкнувшись с риском потери лицензии или доступа к долларовой экосистеме, начали массово отказываться от сотрудничества с россиянами, даже если формальные поводы к этому отсутствовали.

Спустя короткое время было найдено решение — переводы в национальной валюте стран, которые РФ считает дружественными. Была надежда, что за счёт отказа от использования USD, EUR или GBP такие транзакции останутся «невидимыми» для контролирующих структур западных стран (в первую очередь американского OFAC).

Но всё идёт к тому, что и эта лазейка совсем скоро станет нерабочей. Подтверждение — недавний отказ цифрового банка Wio (Объединённые Арабские Эмираты) от переводов в дирхамах, если их отправитель — физическое лицо из России. Первые сообщения о проблемах на тематических форумах появились 19 июля 2024 года.

Wio — один из немногих банков ОАЭ, которые открывали счета россиянам. Другие финансовые учреждения, даже если у гражданина (резидента) РФ был Emirates ID, чаще всего отказывали потенциальному клиенту. Поэтому Wio выбирали россияне, долго проживающие в ОАЭ.

О массовом отказе в обслуживании речь пока не идёт. Россияне, успевшие стать клиентами цифрового банка, сообщений о закрытии счёта не получали. Но основной довод в пользу Wio — возможность переводов в AED из РФ в Объединённые Арабские Эмираты — сейчас уже практически нивелирован.

Единичные случаи проблем при трансграничных переводах были зафиксированы ещё в конце июня 2024 года, но тогда они не воспринимались как системные. Банк отказывался проводить транзакцию, однако в ряде случаев на то были объективные причины. Поэтому таким эпизодам просто не придали особого значения. Российские независимые аналитики обратили внимание, что серьёзных клиентов, на счетах которых лежали крупные суммы, ситуация вообще не затронула.

Служба поддержки Wio признала проблемы с «российскими» транзакциями, но реальных причин отклонения платежей/переводов не привела. Все запросы от клиентов, которые должны были получить деньги, закрывались стандартным сообщением со ссылкой на некие внутренние правила банка и регулирующие установки Центробанка ОАЭ. О том, что проблема, возможно, связана с резидентством или гражданством, никто не говорил.

Учитывая тот факт, что с дирхамами в РФ работают не так много банков, то частичный отказ от сотрудничества Wio может стать большой проблемой. Ведь других действующих каналов трансграничных переводов в реалиях середины лета 2024 года просто нет. Или они лежат вне правовой сферы, в серой и нерегулируемой зоне, где риск мошенничества очень высокий.

Но мы считаем, что пока всё не так печально, как может показаться. Один из вариантов решения — (уточним — без значительного запаса по прочности) — открыть счёт в любом банке ОАЭ (пример 1, пример 2, пример 3), который пока принимает транзакции в дирхамах из РФ. После этого деньги переводятся на счёт Wio.

В том, что цифровой банк явно не заинтересован терять российскую аудиторию, нет сомнений. Финансовое учреждение традиционно выбирают граждане РФ, долгое время проживающие в Дубае и имеющие ВНЖ ОАЭ. Это цифровые кочевники, фрилансеры, специалисты, представители творческих профессий. Эти люди чаще всего никак не связаны с ВПК России, у них есть деньги и желание тратить их в Эмиратах (где они, уточним, находятся на совершенно законных основаниях).

Потому на значительное сокращение клиентов цифровой банк Wio решится только в том случае, если его к этому принудят. Отметим, что в команде финансового учреждения есть выходцы из РФ и представители российского финтеха, усилиями которых финучреждение закрепляет лидерские позиции в сфере современного цифрового банкинга.

Возможные причины отказа

Жёсткое давление на Россию возникло не вчера и даже не после 24 февраля 2022 года. Но когда был опубликован указ Джо Байдена, оно вышло на принципиально иной уровень. Клиенты из РФ считаются выгодными, но только не в том случае, если сотрудничество с ними может привести к вторичным санкциям и блокировке доступа к долларовой экосистеме.

Российские клиенты не являются для Wio приоритетными. Поэтому банк просто перестраховывается, никакой политической подоплёки, как в случае с европейскими и североамериканскими финансовыми структурами, нет. Отметим, что отказ от входящих переводов из РФ в дирхамах — инициатива именно банка, а не национального регулятора. Россия не определяет ОАЭ как недружественную страну, поэтому ситуацию с Wio можно описать классической фразой «ничего личного, это только бизнес».

Гораздо хуже то, что проблема не связана с конкретным банком. Отказ от сотрудничества с россиянами — проявление общемировой тенденции, инициированной США, Великобританией и странами Евросоюза. Если взглянуть на ситуацию под таким углом зрения, то станет ясно: доступность даже базовых финансовых услуг для россиян будет только ухудшаться. Особенно учитывая тот факт, что о проблемах всё чаще сообщают граждане РФ, имеющие легальный ВНЖ Объединённых Арабских Эмиратов.

Альтернативные варианты можно найти в Турции, Сербии, Армении или на Доминике.

Поэтому утверждения отдельных аналитиков, подающих вид на жительство как идеальное решение проблемы, не стоит воспринимать буквально. ВНЖ снижает риски, связанные с отказом в обслуживании, но не делает их нулевыми. Ведь трудности возникают даже у лиц с двойным гражданством.

Общемировая тенденция последних нескольких месяцев заключается в том, что позволить себе работать с клиентами из РФ (физическими или юридическими лицами — особой разницы нет) могут только крупные банки. Их отделы комплаенса научились быстро вычислять клиентов, от которых в будущем можно ждать проблем. Мелкие финансовые учреждения нужными для этого ресурсами не располагают.