Любой онлайн-бизнес должен принимать платежи. А значит от терминов Merchant account (мерчант-счет), payment processor (процессор платежей/агрегатор) и payment gateway (платёжный шлюз) не уйти. Что это такое и в чём отличие? Давайте разбираться!
Все три термина связаны с обеспечением платежей. Отличие в том, какой именно этап и какие функции выполняет каждый инструмент.
Что такое merchant account (мерчант-счет)?
Мерчант-счет – это особый вид счета, который требуется всем продавцам, как онлайн, так и оффлайн. Именно на merchant account аккумулируются средства клиентов прежде, чем отправиться на корпоративный счет.
Компания не имеет доступа к мерчант-счету. Средства отправляются на корпоративный счет раз в заданный промежуток времени: раз в месяц, в неделю, в день.
Только при помощи мерчант-счета возможно получать платежи клиентов с их платёжных карт (Visa, MasterCard и прочих) и других онлайн-способов (интернет-банки, электронные кошельки – при помощи платёжных шлюзов).
Почему требуется отдельный счет? Это делается для безопасности. В случае востребования возврата деньги вернутся клиенту из суммы на мерчант-счете.
Как открыть merchant account?
Мерчант-счет обычно открывается в банке или ином финансовом учреждении. Большинство провайдеров этой услуги требуют, чтобы онлайн-бизнес предлагал достаточно высокие объёмы.
Чем выше объёмы, тем ниже комиссии, есть возможность индивидуальных предложений.
Однако многие молодые проекты не могут (а иногда и не смогут) открыть напрямую merchant account из-за малых оборотов.
Для них существует альтернатива: агрегаторы. Это сервисы, которые предлагают услуги мерчант-аккаунта на более удобных условиях. В этом случае вам могут выделить суб-счет в рамках одного единственного мерчант-аккаунта (отсюда и слово агрегатор – агрегируют множество суб-счетов), либо выделять индивидуальный счет внутри своей инфраструктуры.
При сотрудничестве с банками будьте готовы к кропотливой подготовке – несколько недель, если не месяцев на открытие счета. Агрегаторы позволяют начать гораздо быстрее – от 1 рабочего дня при подаче всех документов и выполнении технических требований на сайте.
Самый удобный вариант на старте – воспользоваться услугами payment processor (payment provider), который сразу предлагает и мерчант-счет, и обработку платежей, и платёжный шлюз (payment gateway).
Условия для мерчант-счета
В зависимости от уровня риска вашего бизнеса, меняются условия пользования мерчант-счетом.
Учреждения, предлагающие услугу merchant-account могут выделять две градации: low-risk (низкий риск) и high-risk (высокий риск). Или выделяет дополнительные: средний уровень риска; оффшорная компания с низкорискованной деятельностью; оффшорная компания с рискованной деятельностью и так далее.
В зависимости от уровня риска меняются:
- Цена открытия счета
- Комиссии за обслуживание
- Допустимое количество возвратов (charge back)
- Другое
Что такое payment gate (платёжный шлюз)?
Следующее важное звено: платёжный шлюз. Это программное обеспечение, безопасно соединяющее продавца с платёжной сетью. Шлюз создаёт форму, куда вводятся данные карты, собирает платёжные данные и в защищённом виде передаёт в банк или payment processor, после чего, в зависимости от ответа, сообщает, проводится сделка или нет.
Payment gateway (платёжный шлюз) не переводит деньги, а лишь убеждается, что она возможна и делает это в безопасной среде.
Платёжный шлюз может обеспечивать не только обслуживание карт, но и другие методы оплаты: интернет-банки, электронные кошельки, прямой банковский перевод.
Иногда бывает, что шлюз – лишь оболочка. Бизнесу всё равно требуется открыть мерчант-счет, чтобы было к чему подключить это самый payment gateway (платёжный шлюз). Однако удобнее, когда существует решение всё в одном: подключение оплаты, соединение с платёжными сетями и банками, статистику, рекуррентные платежи (подписки).
Что такое payment processor (процессор платежей)?
Платёжный шлюз передаёт информацию о платеже. Мерчант-счет получает деньги в случае успешной транзакции. А посередине как раз платёжный процессор, который обрабатывает платежи: связывается с банками, проверяет данные и, если всё в порядке, переводит средства с одного счета на другой.
В большинстве случаев современные процессоры платежей являются универсальным решением: у низ заключены соглашения с карточными сетями, альтернативными способами оплаты; они предлагают мерчант-счет (аккумулируют вашу прибыль у себя до определённого срока); предлагают платёжные шлюзы для интеграции в ваш сайт.
В некоторых случаях вы можете использовать payment gateway (платёжный шлюз) от сторонних разработчиков, даже если у самой компании существует собственное решение. Выбор зависит от функционала, дизайна или дополнительного слоя защиты.
На что обращать внимание при выборе провайдеров платёжных услуг
При работе онлайн вам потребуются все три элемента. Иногда удобнее использовать решение всё в одном, иногда – собирать индивидуальное решение. Второй вариант обычно используется при крупных оборотах.
Обращайте внимание на следующие параметры:
- Комиссия за платёж (самая популярная: 2,9% + 0,30 центов)
- Ежемесячный платёж (от 0$)
- Комиссия за возврат (charge back)
- Плата за установку/подключение
- Виды принимаемых карт
- Альтернативные способы оплаты (WeChat, Apple Pay, Google Pay)
- Удобство статистики, управления, работы бухгалтера
Эксперты портала помогают подключить как отдельные мерчант-счета, так и обеспечить подключение процессоров платежей (payment processor), например, Stripe, PayPal и другие.
Открываем счета для оффшорных, оншорных компаний, low-risk / high-risk бизнеса.
Jurij Okunev 
01 июня 2021 
