Сколько денег следует хранить в банке?

Содержание показать

Банковский счет является ключевым финансовым инструментом: он необходим для повседневных расходов, приёма платежей, конвертации валют, а также доступа к инвестиционным и брокерским сервисам. Хранить деньги в банке не только можно, но и нужно — главное, делать это грамотно. Средства должны быть распределены в зависимости от целей: ликвидная часть — для регулярных трат и обязательств, резерв — на случай непредвиденных ситуаций, а излишки — в более доходных и устойчивых инструментах. Разберем подробнее, сколько денег целесообразно хранить частным лицам в банковских учреждениях.

Когда и зачем действительно нужен банковский счёт

Банковский счёт нужен финансового планирования — не только повседневных расходов, но и в юридически значимых ситуациях. Ниже перечислены ключевые цели, ради которых имеет смысл держать деньги в банке.

Базовые бытовые нужды

Речь идет о регулярных платежах, которые упрощают жизнь:

оплате коммунальных услуг;
дистанционных денежных переводах;
покупках в интернет-магазинах;
погашении задолженностей по налогам, автомобильным штрафам и прочее.

Банковские услуги — это не единственная возможность осуществлять регулярные платежи. Рынок FinTech-сервисов отлично развит по всему миру: любой желающий может найти альтернативное решение, например, погасить счета за коммунальные платежи, не выходя из дома и не имея банковской карты. Другое дело, что онлайн-банкинг – это привычный и понятный путь для удовлетворения бытовых потребностей, а FinTech-инструменты активно завоевывают внимание потребителей.

Если вы считаете нужным совершать бытовые платежи с помощью банковских сервисов, на счету достаточно держать около $1 000 в месяц.

Иммиграционные требования и резидентский статус

Во всех странах мира для оформления вида на жительство по большинству оснований иммигранту необходимо доказать миграционной службе свою платежеспособность, возможность обеспечивать себя в новой стране, не полагаясь на государственные социальные программы. Для этого претендент на ВНЖ обязан открыть в местном банке счет на определенную сумму, например:

Для легализации в Черногории по основанию «приобретение недвижимости» на расчетном счету в местном банке должно быть не меньше 3700 евро для одного человека.
Для получения вида на жительство в Испании по основанию «некоммерческое проживание» на банковском счету должна быть сумма не меньше 2200 евро в месяц х 12.
Для оформления ВНЖ в Болгарии по основанию «пенсионер» на банковском счету должно быть 12 минимальных болгарских пенсий: 600 левов (300 евро) х 12.
Для получения разрешения на временное проживание в Греции по основанию «финансово независимое лицо» на банковском счету должно быть не меньше 24 000 евро в год на одного заявителя.
Для оформления визы временного резидента в Мексике для цифровых кочевников на банковском счету должно находиться как минимум $27 000.

Это официальные требования и минимальные суммы, но миграционные юристы рекомендуют увеличивать количество денег на счету хотя бы на 20% от требуемых.

Итак, если вы планируете эмиграцию, на банковском счету придется хранить не меньше $30 000 в год для одного человека.

Подтверждение финансовых операций

Для продления, переоформления вида на жительство иммигранты должны документально подтверждать следующие обстоятельства:

Что проживали в новой стране больше 183 дней в году. Как вариант, можно предоставить миграционной службе квитанции за оплату коммунальных услуг.
Что своевременно платили за аренду жилья, а арендодатель в свою очередь платил налоги с доходов.
Что отсутствуют задолженности по собственным налогам.

Для подтверждения факта подобных платежей лучше всего подойдут выписки из банка.

Не только иммигранты время от времени доказывают факты перевода денег. Бывает, что нужно собрать доказательную базу для судебного процесса, выставления претензии, для налогового перерасчета и прочих целей.

Важные финансовые транзакции лучше совершать безналично, через расчетный банковский счет. Для этого заблаговременно следует пополнять аккаунт на необходимую сумму.

Крупные покупки

Во многих странах на законодательном уровне установлены лимиты на расчеты наличными деньгами. Ограничения эти введены с целью борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Небольшой список лимитов на платежи в наличной валюте:

В Германии это не больше 10 000 евро.
В Греции – всего 500 евро.
В Португалии максимум 1 000 евро.
В Италии до 5 000 евро.

Во многих странах для оплаты дорогих покупок клиенту нужен расчетный счет в банке, на котором следует хранить достаточную сумму.

Пересечение границ и визовые процедуры

При оформлении туристической визы в целевую страну путешественник должен подтвердить свою финансовую самостоятельность в консульстве, доказать, что у него есть средства на поездку и пребывание за границей. Лучше всего подтвердить свою платежеспособность с помощью выписки из банковского счета, на котором хранится определенная сумма денег:

В американских посольствах нет конкретных требований относительно того, сколько денег должно быть у претендента на неиммиграционную визу, но опытные путешественники советуют держать на карте хотя бы $2 000 для одного человека.
При подаче документов на оформление шенгенской визы заявитель должен подтвердить, что на его банковском счету имеется сумма для трат во время путешествия из расчета не меньше 50 евро в день на человека.
Для оформления однократной туристической визы в Японию остаток на банковском счету должен составлять $2 000-3 000 для одного заявителя.

Для получения большинства неиммиграционных виз на банковском счету достаточно держать сумму из расчета $50-100 на один день пребывания в другой стране. Сотрудники туристических агентств, которые помогают клиентам с оформлением краткосрочных виз, не советуют при подаче документов в консульства демонстрировать суммы больше рекомендованных. Дело в том, что консулов настораживает, когда состояние банковского счета не коррелирует со средней зарплатой заявителя. Например, кандидат на австралийскую визу написал в анкете, что работает учителем в минской школе и демонстрирует наличие $100 000 на счету. Такие заявители скорее попадут под подозрение как потенциальные нелегальные мигранты, и в туристической визе может быть отказано.

Другая сторона вопроса при пересечении границ с целью путешествий — таможенные лимиты на вывоз и ввоз наличных денег. Например:

Из Казахстана можно вывезти не больше $10 000 наличными.
В Таиланд можно беспошлинно ввезти до $20 000 наличными, на вывоз ограничений для иностранной валюты нет, но тайских батов можно взять не больше 50 000.
В Грузию можно без декларирования ввезти и вывезти до 10 000 евро наличными.
В Израиль можно беспошлинно ввезти до $14 000 в любой наличной валюте и столько же вывезти.
В Турцию можно завезти безлимитное количество наличных денег, но вывозить без декларирования не больше $5 000.

В каждом государстве собственные законы относительно пересечения границ с наличкой. В некоторых случаях устанавливают отдельные правила относительно свободно конвертируемых валют и национальных денег. Неудивительно, что большинство путешественников предпочитают не разбираться в таможенных денежных лимитах, а держать деньги в безналичном формате, ведь средства на банковских картах декларированию не подлежат.

Для оформления туристических виз и путешествий держите деньги как минимум на двух банковских счетах. Один аккаунт — для консульства, второй — для личных целей.

Сохранение капитала и борьба с инфляцией

Несколько советов о том, как выбрать подходящий банк в родной стране или за рубежом, где можно безопасно хранить деньги:

Процентные ставки по депозитам превышают текущую инфляцию в стране.
Стать клиентом зарубежного банка можно не только гражданам и резидентам страны, но и иностранцам, или получить вид на жительство не представляет сложности.
Прибыль от депозита не облагается налогами или ставки налогообложения невысокие.

Вы можете хранить деньги в банковской системе в целях накопления, однако максимальная сумма не должна превышать застрахованную, например, в азиатских странах депозиты защищены в среднем на $40-80 тыс. Если вы планируете вложить больше денег, распределите капитал между несколькими учреждениями.

Финансовые эксперты также советуют разделять личные средства, открывая сразу несколько счетов — в разных банках и платёжных системах. Это снижает риски, связанные с неожиданными блокировками, задержками переводов или ограничениями по картам. Особенно уязвимыми становятся счета с международными переводами, активным движением средств или привязкой к иностранным юрисдикциям.

Один из эффективных подходов — стратегия «4 счёта»:

Основной счёт. На нем нужно хранить 50–60% дохода. Предназначен для ежемесячных повседневных расходов: оплата жилья, продуктов, транспорта, связи, обязательных платежей. Это ваша «финансовая база», к которой привязан привычный образ жизни.
Резервный счёт (10–20%). Финансовая подушка на случай непредвиденных ситуаций: потеря дохода, срочные медицинские расходы, экстренные поездки. Рекомендуется иметь запас минимум на 3–6 месяцев базовых расходов.
Целевой счёт (10–20%). Сюда откладываются средства на крупные или долгосрочные цели: отпуск, обучение, первый взнос на жильё, переезд или иные важные события. Наличие отдельного счёта помогает не распылять накопления на мелкие траты.
Инвестиционный счёт (10–20%). Деньги на этом счёте работают на вас: накопления на пенсию, инвестиции в ценные бумаги, накопительные продукты. Это основа долгосрочного финансового роста и независимости.

Такая модель помогает не только грамотно управлять личным бюджетом, но и снизить зависимость от одного банка или платёжной платформы. Если один из провайдеров вводит ограничения или блокирует счёт, другие остаются в доступе, обеспечивая финансовую гибкость.

Если вы хотите грамотно выстроить финансовую стратегию, защитить средства от рисков блокировок и обеспечить удобный доступ к своим финансам — обратитесь за консультацией в International Wealth. Мы подберём для вас надежный банк или платёжную систему, учитывая ваш статус, цели и географию операций. Поможем открыть счёт, оптимально распределить средства и реализовать стратегию «4 счёта» на практике.