Мощный финансовый сектор — основа экономики любой развитой страны. Банковский бизнес очень прибыльный и «долгоиграющий», в нём генерируется значительная прибыль, а уровень рисков относительно небольшой. Поэтому интерес к этой сфере со стороны инвесторов остаётся довольно высоким. Можно ли открыть свой банк в 2025 году? И что для этого нужно сделать?
Такой проект можно реализовать. Но вы столкнётесь с трудностями при открытии своего банка (необанка, платёжной системы):
- административные сложности;
- значительные требования к бюджету, выделенному на реализацию проекта;
- сложные и не всегда лояльные критерии соответствия финансового регулятора;
- трудности с получением лицензии;
- значительная конкуренция (непросто предложить клиентам уникальные продукты, услуги и обслуживание, которые будут интересны «своей» целевой аудитории);
- высокие требования к информационной безопасности.
Но если преодолеть начальную стадию, вы сможете открыть банк, который будет успешным. Например, в США все финансово-кредитные учреждения генерируют не менее 1,5 трлн USD, это 7,4% ВВП. В других странах ситуация аналогичная. Проблемы, которые возникают на стадии регистрации, полностью компенсируются потенциальными возможностями. Если вы действительно хотите открыть свой банк и готовы к трудностям, то проект вполне может быть успешным и перспективным. А наши эксперты обязательно помогут вам с его реализацией.
Как добиться успеха
История Bank of America — пример того, как важен правильный настрой и вера в свои силы. В XXI веке BoA — это крупнейший финансовый конгломерат, работающий в 35 странах, общее число клиентов превышает 66 млн человек. Но всего 100 лет назад о нём никто не знал. В 1904 году, когда Амадео Пьетро Джаннини (Amadeo Pietro Giannini) только основал свой банк, перспективы у него были туманными.
Сразу после запуска Bank of Italy (именно так сначала назывался Bank of America) сконцентрировался на предоставлении недорогих финансовых услуг представителям среднего класса и итальянским иммигрантам. Этот сегмент крупные банки тех лет игнорировали, считая его бесперспективным.
Очень быстро новое финансово-кредитное учреждение стало поставщиком услуг для тех, кто только приезжал в Америку. К ориентации на этнические меньшинства бизнес придёт значительно позже — уже в XXI веке, тогда такой подход казался тупиковым. Но Амадео Пьетро Джаннини верил в правильность выбранного курса, когда открывал свой банк.
Его бизнес-политика строилась на расширении влияния, BoA поглощал мелких конкурентов и стремился играть в высшей лиге, не ограничиваясь услугами для итальянских иммигрантов. Bank of America занимал рыночные ниши, которые финансовые киты тех лет считали неприбыльными, и делал ставку на небогатых клиентов. Такая стратегия полностью себя оправдала. BoA стал центром крупнейшей финансовой империи, ещё раз подтвердив, что настрой на успех и грамотный менеджмент значат больше, чем связи в деловом мире и благосклонность состоятельных клиентов.
Аналогичные примеры есть и в других странах. Один из последних — очевидный успех финансово-кредитных структур нового поколения — платёжных систем и необанков. Они уже заняли потребительский сектор, потеснив традиционные финансовые учреждения, а последние несколько лет продолжается экспансия в корпоративный сегмент. Это ещё одна история успеха, современный пример того, как нужный потребителю цифровой продукт конкурирует с традиционными финансовыми решениями.
Лучшие цифровые банки за 2024 год (версия FinTech Magazine):
| Место | Название банка | Число сотрудников | Год основания |
| 1 | Revolut | 7500 | 2015 |
| 2 | Nubank | 6000 | 2013 |
| 3 | SoFi | 4400 | 2011 |
| 4 | N26 | 1500 | 2013 |
| 5 | Monzo | 2500 | 2015 |
| 6 | Starling Bank | 2700 | 2014 |
| 7 | Atom Bank | 500 | 2013 |
| 8 | Current | 51-200 | 2015 |
| 9 | Varo Bank | 500-1000 | 2015 |
| 10 | Ally Bank | 11000 | 2009 |
Результаты показательные. При очень скромных операционных затратах (персонал, нет отделений, оплата охраны и т. д.) цифровые банки готовы составить конкуренцию традиционным финансово-кредитным учреждениям. Уже сейчас они генерируют значительную прибыль. При этом уровень удовлетворённости их клиентов выше, а список услуг практически не уступает сервисам, предлагаемым классическими банками.
Как открыть свой банк
Тонкости всех юридических процедур зависят от страны регистрации, потому мы поговорим не о конкретных шагах, а вместо этого обсудим общий порядок действий. Каждый из этапов обязательный, «экономия» при запуске столь сложного проекта недопустима. Поэтому приглашаем вас на обзорную индивидуальную консультацию.
Изучение и анализ рынка финансовых услуг
Сложный этап, так как у вас ещё нет чёткого порядка действий, понимания требований к бюджету проекта и списка конкретных вопросов, ответы на которые только предстоит найти. Мир финансовых услуг на первый взгляд может показаться простым. За всеми банкоматами, терминалами, возможностью взять кредит, дистанционно оплатить покупку в интернете стоят программно-аппаратные комплексы, сложные системы защиты и продуманные математические алгоритмы. Поэтому, открывая свой банк, нужно быть готовым к трудностям. Которые мы обязательно поможем преодолеть.
Требования к капиталу:
- в среднем — от 12 до 20 млн USD;
- можно открыть свой банк, не имея нужного капитала (с привлечением инвесторов или кредитных / заёмных денег).
Примерные сроки открытия своего банка:
- год или больше.
Основные источники доходов банка:
- кредиты бизнесу или физическим лицам (практически в любой сфере);
- выдача кредитов определённой категории клиентов по программам, патронируемым правительством;
- автокредиты (условия банков обычно более выгодные, чем те, что предлагают автосалоны);
- ипотечное кредитование;
- объединение нескольких кредитов в пулы и их передача другим инвесторам;
- управление инвестиционными портфелями клиентов;
- выпуск и обслуживание кредитных карт.
Выгода (доход) от своего банка:
- 300% валовой прибыли, 30% чистой маржи;
- заработок владельца (основателя) — от 96 тыс. USD до 194 тыс. USD (менее 200 сотрудников).
Резервирование вкладов:
- требования зависят от страны;
- в США почти все банки работают по схеме частичного резервирования (не менее 10% депозитов должны быть доступны к немедленной выдаче).
Страхование вкладов:
- есть в каждой стране;
- требования и условия зависят от действующего законодательства, регулирующего работу банков;
- в большинстве стран максимальная страховая сумма на одного клиента ограничена.
Интернет-банки (необанки):
- их можно регистрировать не в каждой стране;
- расходы на их открытие и поддержание работоспособности обычно ниже;
- для успешного продвижения такого банка нужен стабильный интернет и культура использования пластиковых карт.
Государственное регулирование:
- жёсткое (но чаще всего — доброжелательное и конструктивное), исключение — страны с авторитарным стилем управления.
Подготовка бизнес-плана
Тщательное планирование при открытии банка строго обязательно. Оно очень важно, даже без привлечения заёмных средств. Если же будут привлекаться деньги инвесторов, значение проработанного бизнес-плана ещё более увеличивается.
На что обратить внимание:
- в интернете можно найти ресурсы по созданию бизнес-плана (примеры, подготовленные специалистами Bank of America или Ассоциации малого бизнеса), но предлагаемые варианты требуют доработки под конкретный кейс;
- помните, что бизнес-план при открытии своего банка будет тщательно изучаться финансовым регулятором;
- соответствие действующим нормативным требованиям строго обязательно.
Важные описательные разделы бизнес-плана при открытии банка:
- способы заработать деньги;
- целевой рынок;
- тип банка (национальный, работающий в одной области / районе, онлайн, кредитный союз и др.);
- структура бизнеса;
- название банка;
- примерный расчёт требований к бюджету на запуск своего банка;
- особенности соблюдения нормативно-правовых требований, а также KYC / AML;
- меры безопасности;
- принципы подбора и найма персонала.
Привлечение капитала
Самостоятельно обеспечить финансирование проекта по открытию банка практически невозможно. При запуске необанка или платёжной системы вам понадобятся значительные средства. Требования к ним возрастают, если вы открываете банк с отделениями, сетью банкоматов и представительств в других районах (городах, странах).
Финансовые регуляторы предъявляют жёсткие требования к капиталу банка не просто так. Денежная подушка безопасности обеспечит защищённость вкладов клиентов даже в случае неблагоприятного стечения обстоятельств или проблем в экономике (финансовом секторе). Достаточный капитал банка должен покрывать возможные панические / ситуативные настроения клиентов. Поэтому правило «чем больше, тем лучше» при открытии своего банка нужно воспринимать серьёзно.
Возможные источники финансирования (без учёта целесообразности их привлечения):
- кредит;
- сторонние инвесторы;
- венчурные капиталисты;
- лидеры сообщества (Community Leaders), это состоятельные и готовые к инвестициям представители выбранной целевой аудитории;
- государственные и частные гранты;
- финансовые ангелы (Financial Angels);
- краудфандинг;
- бизнес-инкубаторы.
Получение лицензии при открытии своего банка
Самый сложный этап. Требования для оформления разрешения зависят от страны, но даже в оффшорах они довольно жёсткие. В юрисдикциях с развитой экономикой получить банковскую лицензию ещё сложнее. А в федеративных и конфедеративных юрисдикциях нужно будет учитывать требования как национального регулятора, так и местных органов власти.
Базовые сведения и документы, которые нужно подготовить для получения банковской лицензии:
- бизнес-план;
- руководящий состав банка;
- основатели и бенефициары;
- размер капитализации.
Одобрение государственной структуры страхования вкладов
Такие службы гарантируют сохранность вкладов и депозитов клиентов в случае банкротства финансово-кредитного учреждения или прекращения его работы. Поэтому документы, подаваемые на открытие банка, тщательно проверяются. В США этим занимается Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation).
На сайте FDIC размещены все необходимые документы и справочные материалы. Если их внимательно и вдумчиво изучить, значительных проблем быть не должно. Но нужно учитывать, что одобрение заявки может в отдельных случаях занять до 24 месяцев (но не меньше 12 месяцев).
В зависимости от страны, где вы открываете свой банк, а также от типа финансово-кредитного учреждения могут понадобиться дополнительные разрешения, требования по которым есть в национальном или региональном законодательстве. Типичный пример — сертификат о приёме в эксплуатацию в США (Certificate of Occupancy), подтверждающий соблюдение местных нормативов о зонировании и строительных нормативах.
Привлечение клиентов
Можно открыть свой банк без больших проблем (если вы работаете вместе с нашими экспертами). Когда бизнес-план перспективный и реальный, не так сложно найти дополнительное финансирование. Документы в порядке? Трудности с получением лицензий и разрешений также вполне решаемы. Но кого будет обслуживать новый банк?
Привлечение новых клиентов — самая большая проблема любого бизнеса. Почти у всех людей есть банковские карты и открытые счета в другом финансово-кредитном учреждении. Сделать так, чтобы потенциальный клиент поменял его, очень сложно. Финансовый сектор экономики высококонкурентный, свободных ниш в нём практически не осталось.
Идеи для привлечения клиентов в ваш банк:
- создайте узнаваемый бренд;
- продвигайте фирменный корпоративный логотип;
- на этапе развития направьте все ресурсы на проведение маркетинговой кампании;
- для рекламы и обратной связи с клиентами задействуйте возможности социальных сетей;
- определите конкурентное преимущество (чем ваш банк отличается от других);
- используйте ресурсы по бизнес-маркетингу;
- не доверяйте продвижение своего банка сторонним специалистам, в базовых понятиях и возможностях нужно разбираться самому;
- следите за материалами, публикуемыми в социальных сетях лидерами отрасли (примеры — странички на специализированной платформе LinkedIn Себастьяна Менье (Sebastien Meunier), Брэдли Леймера (Bradley Leimer), Бретта Кинга (Brett King)).
Наши связанные услуги
Открыть свой банк без сторонней помощи невозможно, так как объём юридической работы слишком велик. Поэтому для читателей, которые задумываются о таком проекте, мы подготовили несколько интересных предложений, связанных с регистрацией финансово-кредитного учреждения и получением специальных лицензий.
Наши предложения по открытию банка в разных юрисдикциях:
- регистрация компании с банковской лицензией на Коморских Островах;
- платёжное учреждение на Кипре;
- банковская лицензия Пуэрто-Рико;
- банковская лицензия на Вануату;
- лицензия на банковскую деятельность в оффшоре;
- платёжная лицензия в Грузии.
Вас интересует открытие банка в других юрисдикциях? Свяжитесь с нашими экспертами для получения дополнительной информации об условиях сотрудничества.
