Что такое комплаенс в банке и как он влияет на ваши финансовые операции?

Стремительно меняющийся финансовый рынок и ужесточение нормативно-правового регулирования приводят к тому, что роль системы комплаенса становится ведущей. Комплаенс в банковской сфере — это сегодня практически ключевой элемент корпоративного управления, ведь с его помощью обеспечивается соответствие деятельности кредитных организаций законодательству, внутренним политикам и международным стандартам. Если комплаенс проведен правильно, то это минимизирует правовые и репутационные риски, повышает доверие. Рассмотрим роль этого комплекса мер с точки зрения влияния его на финансовые операции клиентов.

Что такое комплаенс в банке?

Под банковским комплаенсом подразумевается система контроля и проверок, которая направлена на обеспечение соответствия деятельности банка нормативам регулятора, международным стандартам, внутренним процедурам. Это направление затрагивает не только юридические аспекты, но и этические стандарты, принципы добросовестного ведения бизнеса и управления рисками. Благодаря compliance-функции, банку удается избежать штрафов, репутационных потерь, санкций, потери лицензии. 

Основные задачи комплаенса

• Контроль за соблюдением законодательства и нормативных актов. Обеспечение соответствия требованиям Центробанка, международных стандартов и других регуляторов.
• Разработка и внедрение внутренней политики. Формируются процедуры, регламенты, которые помогают его соблюдать все требования.
• Оценка рисков и мониторинг. Служба безопасности банка выявляет возможные риски и предотвращает их.
• Регулярное обучение сотрудников. Проведение инструктажей и тренингов по вопросам соблюдения законодательства и внутренних правил.
• Противодействие финансовым нарушениям. Выявление и предотвращение случаев отмывания денег, финансирования терроризма, мошенничества и коррупции.

Кто отвечает за комплаенс в банке?

За комплаенс в банке отвечают как сотрудники специализированного подразделения, так и руководство банка. Комплаенс-отдел занимается мониторингом соблюдения законодательства, внутренних политик и международных стандартов, включая правила борьбы с отмыванием денег (AML) и соблюдение санкций. Однако ответственность за соблюдение комплаенс-стандартов лежит не только на этом отделе, но и на руководителях и специалистах других подразделений, которые обеспечивают соблюдение норм на всех уровнях банка, включая отделы финансов, юриспруденции и риск-менеджмента.

Разновидности комплаенса в банке

Различают два основных вида комплаенса — мягкий и жесткий. Каждый из этих подходов имеет свой уровень строгости контроля, стиль взаимодействия с клиентами и внутренними подразделениями, влияние на бизнес-процессы. Выбор банком наиболее подходящей модели зависит от корпоративной культуры, уровня риска, требований регуляторов и стратегических приоритетов.

Жесткий комплаенс

Под этим понятием подразумевается строгое соблюдение всех нормативных требований, без допущений или гибких трактовок. Это модель с высокой степенью контроля, минимальной толерантностью к риску и четкими процедурами. Жесткие проверки необходимы, чтобы защитить банк от рисков правового, финансового, репутационного характера, обеспечить полное соответствие международным требованиям.

Каким образом банк реализует эту модель проверок:

• интегрируются автоматизированные системы мониторинга и фильтрации операций;
• при выявлении нарушений применяются строгие меры, вплоть до отказа в обслуживании;
• проводятся регулярные проверки всех бизнес-процессов на соответствие нормативам;
• блокируются любые подозрительные трансакции до выяснения обстоятельств.

В результате таких жестких проверок повышается прозрачность операций, возрастает уровень доверия к банку. Но в то же время могут отмечаться задержки при открытии счетов, проведении платежей или проверках источников дохода.

Мягкий комплаенс 

Этот метод более гибкий и основан на анализе рисков, а также персонализированном подходе.

Чем он отличается от жесткой модели проверок:

• функция службы безопасности становится не только контролирующей, но и консультативной, помогая бизнесу развиваться без нарушения правил;
• используется принцип разумной достаточности: меры принимаются с учетом контекста и уровня риска.

Мягкий комплаенс-контроль используется в банках с клиенториентированной моделью, где важен баланс между безопасностью и качеством сервиса. Эту модель применяют при работе с юридическими лицами, когда требуется гибкость и партнерский подход. Мягкий комплаенс улучшает клиентский опыт и скорость обслуживания, повышается вовлеченность бизнес-подразделений в соблюдение нормативов. Но из-за недостаточной строгости все же возможны риски.

Как проходит процесс комплаенса в банке

На самом начальном этапе проводится идентификация заявителя, проверяется его личность, проводится сбор основных данных и документов.

Этапы проверки клиента

Даже после получения одобрения отдел безопасности банка все равно еще будет периодически мониторить все транзакции, следить за активностью клиента. И если в ходе этого будут выявлены подозрительные действия, то инициируется еще одна проверка, которая будет намного строже предыдущей.

Какие документы могут потребоваться?

Частным лицам нужно предоставить:

• паспорт;
• СНИЛС, ИНН (в некоторых случаях);
• подтверждение адреса проживания;
• справка о доходах.

Список документов для компаний:

• учредительная документация;
• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
• приказ о назначении директора;
• ИНН, ОГРН;
• данные о конечных бенефициарах;
• финансовая отчетность.

Если банк классифицирует заявителя как лицо с повышенным риском, он может запросить дополнительные документы, такие как обоснование поступлений крупных сумм, подтверждение экономического смысла операций и другие соответствующие бумаги.

Преимущества комплаенса для клиентов и банков

Эта система проверок играет ключевую роль не только в соблюдении нормативных требований, но и в формировании прозрачной, безопасной и устойчивой финансовой среды. Грамотно выстроенный банковский комплаенс приносит ощутимую пользу как самому банку, так и его клиентам, укрепляя доверие между сторонами и снижая риски.

Защита репутации банка

Банк своевременно отслеживает изменения в законодательстве и адаптирует внутренние процедуры. Проводится проверка клиентов, контрагентов и операций на предмет соответствия нормам. Выявляются и предотвращаются попытки вовлечь банк в незаконную деятельность (отмывание денег, уклонение от налогов, коррупционные схемы). Потеря репутации может грозить оттоком клиентов, санкциями, штрафами.

Повышение уровня безопасности финансовых операций

Какую роль играет комплаенс банка в формировании системы безопасности:

• предотвращение мошенничества;
• выявление подозрительных операций;
• контроль за несвойственными транзакциями;
• проверка источников происхождения средств;
• обмен информацией с регуляторами и правоохранительными органами при наличии признаков незаконной деятельности.

В результате средства надежно защищены от краж, мошенничества и других рисков. Комплаенс — это не просто формальность, а стратегически важный инструмент, который помогает банку быть законопослушным и устойчивым, а клиентам позволяет чувствовать себя защищенными и уверенными в своем финансовом партнере.

Проблемы и вызовы в процессе комплаенса

Несмотря на важность и полезность комплаенса, его реализация сопровождается рядом трудностей как для банков, так и для клиентов. Эти вызовы связаны с растущими требованиями регуляторов, международными санкциями, техническими ограничениями и необходимостью балансировать между безопасностью и удобством.

Проблемы с соблюдением международных стандартов

Среди сложностей можно выделить:

• разные юрисдикции выдвигают разные требования, которые нужно вовремя учитывать;
• регулярный мониторинг санкционных списков, так как они периодически пополняются;
• необходимость соответствовать многочисленным стандартам (FATF, AML, KYC, CRS).

Соблюдение стандартов требует значительных инвестиций в технологии, обучение персонала и найм специалистов.

Для клиентов прохождение комплаенс-проверок часто становится источником неудобств и недовольства, особенно в случае сложных бюрократических процедур и длительных ожиданий.

Заключение

Значение банковского комплаенса трудно переоценить, так как он обеспечивает законность операций, снижает риски, защищает интересы как банков, так и их клиентов. Предлагаем вам воспользоваться услугой Pre-approval, которая позволит получить предварительное одобрение от нескольких банков и сэкономит ваше время на ожидания проверок.