Онлайн-банки — типичное проявление цифровой трансформации финансового сектора экономики. Они работают в той же нише, что и традиционные кредитные организации, но модель ведения бизнеса принципиально иная. Отказ от привязки клиента к отделению, чуть более мягкие правила комплаенса и расширенный список услуг сделали необанки популярными. Для доступа ко всем этим возможностям нужен только смартфон с выходом в интернет, что очень удобно.
Но было бы ошибкой считать, что онлайн-банки работают в правовом вакууме и никем не контролируются. Компании, предоставляющие финансовые услуги в отдельных юрисдикциях, находятся под надзором национальных регуляторов. Если же необанк работает сразу в нескольких странах, его контролируют международные уполномоченные структуры. В случае с Евросоюзом — это Европейский центральный банк.
Поэтому сам факт проверки работы необанка Revolut, проведённой экспертами ЕЦБ, не стал горячей новостью на рынке потребительских финансовых услуг в Евросоюзе. Но результаты оказались неожиданными и не очень приятными для известной финтех-компании. Были выявлены недостатки в системе банковского контроля. Не настолько критичные, чтобы говорить об отзыве лицензии. Но их хватило для принуждения руководства Revolut к принятию срочных мер для исправления недочётов.
Отметим, что проверка стала первым серьёзным испытанием для финтеха, надзорные функции в отношении которого в самом начале 2024 года Центробанк Литвы передал в ЕЦБ (источник— ведущий поставщик финансовой информации Bloomberg). Специалисты компании утверждают, что отсутствие должного контроля стало причиной того, что Revolut до сих пор не получил лицензию на работу в Великобритании.
Официальных комментариев со стороны Европейского центрального банка пока не последовало. Представители Revolut признали факт проверки работы. Они заявили, что финтех-компания сотрудничает с ЕЦБ и принимает все меры для того, чтобы как можно быстрее устранить выявленные недостатки.
Очевидное желание руководства Revolut избежать конфликта с Европейским центральным банком вполне понятно. Не менее 40% дохода приносит именно финансовое подразделение ЕС. На национальном уровне статус Revolut также очень высокий — необанк прочно занимает 3 место в рейтинге наиболее значимых финансовых учреждений (активы — чуть больше 12 млрд EUR, данные по результатам 2023 года). Как считают независимые аналитики, именно стремительный рост бизнеса Revolut стал причиной того, что надзорные функции по контролю за его работой перешли к ЕЦБ от Центробанка Литвы (выданная им лицензия юридически обеспечивает работу финтеха).
2023 год оказался для Revolut удачным. Банк смог увеличить кредитный портфель до 628 млн USD, активно осваивает сектор потребительских займов, начал выдавать клиентам из Германии, Франции, Испании и других стран Евросоюза банковские карты. Прорабатывается идея по запуску ипотеки. Сначала сервис будет запущен в Ирландии, если начинание окажется успешным, оно заработает и в других странах Евросоюза.
Валентин Авербух 
29 июля 2024 
