Причины надёжности банков Сингапура

Приоритеты выбора банков для открытия личного или корпоративного счёта не меняются десятилетиями. Чаще всего это финансово-кредитные учреждения Швейцарии, Монако, Лихтенштейна, США или развитых стран Евросоюза. Но если основной критерий выбора — безусловная надёжность, рассмотрите возможность открыть счёт в банках Сингапура.

Мощного финансового сектора города-государства в момент получения им независимости (7 августа 1965 года) не существовало в принципе. Уровень развития экономики был крайне низким, Сингапур вынужденно импортировал не только промышленное оборудование, но и продукты питания, воду, товары первой необходимости.

Понимая, что эффективно работающий банковский сектор — основа стабильного развития, отец сингапурского экономического чуда Ли Куан Ю (Lee Kuan Yew, Lee Kwan-Yew) сделал ставку на привлечение иностранных инвестиций, финансовый сектор и сферу услуг. Но не сектор промышленного производства — для середины XX века такое решение было революционным. И такая стратегия полностью себя оправдала.

Банки Сингапура, входящие в мировой топ-100 финансовых институтов (данные spglobal):

Топ-10 банков региона ASEAN (данные Forbes):

Но что важнее для пользователя — его комфорт (удобство работы, список услуг, функциональное приложение интернет-банкинга и другие критерии) или надёжность финансового учреждения? Такой вопрос некорректен. Однако клиенты банков Сингапура не должны делать этот непростой выбор. Финансово-кредитные учреждения города-государства не только входят в списки лучших, они ещё гарантируют безусловную сохранность денег клиента.

Почему сингапурские банки надёжные?

Стабильность и безопасность для клиентов — характерная черта финансово-кредитных учреждений города-государства. Значительные проблемы у банков Сингапура практически отсутствуют, динамика роста этого сектора рынка положительная. Случаев банкротства не было очень давно, а монетарная политика национального регулятора (MAS, Monetary Authority of Singapore) направлена на поддержание стабильности, а не ограничение свободы банковского бизнеса.

Основные факторы, положительно влияющие на безопасность банков Сингапура:

• Нормативно-правовая база. Финансовое законодательство Сингапура — одно из самых гибких и продуманных. В нём соблюдён идеальный баланс между уровнем контроля и сохранением свободы банков. MAS мягко регулирует работу кредитных учреждений и в режиме реального времени принимает точечные меры по минимизации рисков.
• Очень высокие стандарты корпоративного управления. Требования, выдвигаемые MAS, жёсткие, но справедливые. Они регламентируют внутренний контроль работы банков Сингапура, принципы безопасности клиентов, сроки проведения аудита и внешней независимой оценки.
• Технологическое лидерство. Отдельные европейские банки работают с клиентами, ориентируясь на традиции ведения бизнеса ещё XX века. Такой подход ошибочен, так как мир финансовых услуг в XXI веке изменился. Особенно это касается безопасности. Все сингапурские банки активно используют биометрическую идентификацию клиентов, стойкие к взлому протоколы шифрования, мощные сетевые экраны с функциями искусственного интеллекта. Эти меры обеспечивают максимальный уровень защищённости для пользователей и их денег.
• Диверсифицированная экономика. Благополучие Сингапура не привязано к конкретной сфере (производство, услуги, hi-tech и др.). Поэтому риск экономических кризисов сведён к минимуму, что косвенно обеспечивает стабильность для всего финансового сектора.
• Развитый банковский сектор. Финансово-кредитные учреждения Сингапура — образец стабильности. Их вкладчики не связаны в своих действиях потенциальной угрозой банкротства, они свободно доверяют деньги местным банкам, которые вкладывают их в наиболее перспективные и выгодные проекты. А здоровая конкуренция создаёт дополнительный стимул для развития сферы финансовых услуг.

Безопасность вкладов клиентов

Финансовый сектор очень чувствителен к запретительным и ограничительным мерам. Но клиенты неизменно выбирают безопасные банки Сингапура, а не солидные европейские и американские структуры. Это означает, что финансово-кредитные учреждения города-государства смогли найти оптимальный баланс между комфортом, рисками и соблюдением требований регулятора.

Какие меры принимают в Сингапуре для защиты интересов клиентов:

• Оптимизация нормативно-правовой базы. Законы, регулирующие работу сингапурских банков, ориентированы на учёт интересов всех сторон — самих кредитно-финансовых учреждений, их клиентов, национального регулятора (MAS) и государства. Цель «прижать» финансовый сектор или получить больше налогов не ставится изначально.
• Применение передовых стандартов корпоративного управления. В основе правил, регулирующих работу банков, лежит британское право. Но власти Сингапура постоянно улучшают и дополняют нормативы функционирования финансово-кредитных учреждений. Одна из наиболее эффективных мер — регулярные проверки экспертами MAS и адресная работа с банками, в деятельности которых были обнаружены недостатки.
• Использование новейших цифровых технологий. Клиенты банков Сингапура выбирают дистанционный формат работы. Это очень удобно, но накладывает дополнительные условия по безопасности. Поэтому использование биометрических способов аутентификации, устойчивых к взлому алгоритмов шифрования, интеллектуальных сетевых экранов и средств защиты стало нормой.
• Страховые компенсационные схемы. Случаев банкротства сингапурских банков или системных проблем в их работе не было очень давно. Но для поддержания безопасности клиентов в Сингапуре приняли законы, обеспечивающие страховые выплаты на случай прекращения работы финансово-кредитного учреждения.

Протекционистская политика MAS

Денежно-кредитное управление Сингапура регулирует работу банков и всего финансово-валютного сектора. В годы правления Ли Куан Ю (1959-1980) для этого использовались достаточно жёсткие методы контроля, которые отдельные аналитики и политологи называли автократичными и диктаторскими.

Но уже в конце XX века ситуация принципиально изменилась. MAS сделало акцент на сотрудничество и эффективное взаимодействие с банками Сингапура. Жёсткие рычаги контроля теоретически остались, но они применяются крайне редко и только в исключительных случаях.

Как MAS работает с сингапурскими банками:

• круглосуточный мониторинг работы банков и всей финансовой системы;
• выявление потенциальных угроз стабильности до того, как они нанесут ощутимый вред;
• минимизация риска банкротства банков Сингапура;
• комплексная защита клиентов финансово-кредитных учреждений;
• регулярное проведение стресс-тестов;
• индикаторы работы сингапурских банков (несколько обобщённых специализированных показателей обновляются в режиме реального времени);
• высокие требования к банкам Сингапура по двум базовым показателям — капитала и ликвидности;
• выработка рекомендаций по исправлению выявленных недостатков или улучшению бизнеса банков Сингапура;
• поддержка финансово-кредитных учреждений по вопросам управления и контроля рисков, защиты прав клиентов;
• тесное сотрудничество с правоохранительными органами и специальными службами, основная цель — выявление правонарушений и преступлений в финансово-валютной сфере.

Гарантия сохранности вкладов

Клиенты банков Сингапура могут не опасаться банкротства финансового учреждения. Это доставит им неудобства, но в большинстве случаев потери денег удастся избежать. В Сингапуре действует государственная гарантия сохранности депозитов, суммы до 75 тыс. SGD (примерно 56,811 тыс. USD) покрываются полностью.

Такой механизм никак не влияет на устойчивое положение сингапурского банка. Задача системы страхования вкладов другая — защита интересов клиента финансово-кредитного учреждения, столкнувшегося с трудностями. Схема страхового возмещения прозрачная, она не требует от вкладчика заполнения множества бумаг или длительного ожидания.

Столкнуться с трудностями могут только те вкладчики, которые доверили обанкротившемуся коммерческому банку Сингапура большую сумму. Поэтому тщательная проверка финансово-кредитного учреждения перед подписанием договора должна стать стандартным правилом для любого потенциального клиента.

Технологии и разработки

Их влияние на комфорт и безопасность растёт с каждым годом. Старая схема верификации клиента исключительно на основе его подписи или ввода пароля в чистом виде банками Сингапура не применяется очень давно. В 2024 году используются комплексные методы противодействия сетевым угрозам, которые постоянно совершенствуются.

Технологии, защищающие интересы клиентов сингапурских банков:

• стандартные методы защиты — биометрическая аутентификация (отпечаток пальца, анализ голоса, сканирование радужной оболочки глаза и др.), шифрование транзакций и персональной / финансовой информации, сетевые экраны, проактивная защита, мощные средства предотвращения вторжения корпоративного класса;
• комплекс технологических решений и организационных мер, направленных на защиту мобильного (онлайн) банкинга;
• мониторинг операция клиентов на предмет выявления мошеннических (противоправных, преступных) действий, при этом используются программные средства на основе искусственного интеллекта и сложные самообучающиеся паттерны поведенческого анализа;
• улучшенные технологии управления и анализа рисков.

Выбор надёжного банка в Сингапуре

Сотрудничество с надёжным, стабильным и выгодным финансово-кредитным учреждением — основа материального благополучия. Безопасность — не единственный, но очень важный критерий, особенно если ваши доходы не ограничиваются заработной платой. Поэтому к выбору надёжного банка в Сингапуре нужно отнестись ответственно.

Факторы, которые нужно принять во внимание, оценивая конкретное финансовое учреждение в Сингапуре:

• MAS в полном объёме осуществляет нормативный надзор за банком;
• финансовая стабильность банка в Сингапуре подтверждается документами, находящимися в открытых официальных источниках, а также результатами независимых аудиторских проверок;
• используемые в банке технологии (2-фактурная аутентификация, криптостойкие алгоритмы шифрования, современные биометрические методы доступа к личным финансовым данным, антивирусная и проактивная защита и др.);
• отношение к клиентам и качество их обслуживания;
• банковские сборы и комиссии, другие условия сотрудничества;
• список услуг;
• программы лояльности.

Причина, по которой сборы и комиссии оказались в конце списка, кроется в том, что условия работы банков Сингапура близки. Большой разницы на бытовом, потребительском уровне нет. Отличия в основном касаются отдельных специализированных услуг или финансовых инструментов, которые обычному человеку чаще всего не нужны.

Защита вкладов клиентами банков Сингапура

Необходимые и достаточные усилия финансовых учреждений по поддержанию стабильности и безопасности средств пользователя — очень важное условие при выборе. Но только им ограничиваться нельзя. Ряд шагов и мер должны предпринять сами клиенты. Только совместные усилия смогут обеспечить надёжную и долговременную защиту.

Что могут сделать клиенты банков Сингапура:

• выбирайте для сотрудничества (открытия счёта или депозита) только надёжные, регулируемые сингапурские банки;
• проверяйте финансовую устойчивость кредитного учреждения до того, как открывать в нём счёт;
• не пренебрегайте расширенными методами безопасности, даже если они негативно влияют на комфорт;
• проверяйте состояние счёта а) на предмет транзакций, которые вы не проводили, и б) на соответствие выписок реальным доходам и расходам;
• защищайте свою финансовую информацию и персональные данные;
• если вклад или депозит большой, застрахуйте его в сингапурском банке.

Схемы страховой компенсации

Механизм возврата средств в случае банкротства банка Сингапура или проблем в его работе предусматривает полное возмещение вклада, но с рядом ограничений. Такой порядок принят в большинстве развитых стран, отличаются только условия и правила начисления страховых выплат. Но в Сингапуре всё сделано для комфорта и удобства клиента проблемного банка. Вкладчик сможет получить свои деньги с минимумом хлопот.

Особенности работы системы страхования вкладов в банках Сингапура:

• базовый юридический документ — Закон о схемах страхования депозитов и защиты владельцев полисов (Deposit Insurance and Policy Owners’ Protection Schemes Act);
• максимальная страховая сумма — 75 тыс. SGD (на все вклады клиента в конкретном банке);
• система страхования не гарантирует платёжеспособность конкретного банка;
• клиент может дополнительно застраховать вклад с нужным объёмом выплат по счёту, они будут независимы друг от друга.

Примеры наших услуг, личные счета в банках Сингапура:

• с IBAN, в платёжной системе, для состоятельных лиц;
• удалённо.

Примеры наших услуг, корпоративные счета в банках Сингапура:

• с IBAN, в платёжной системе;
• с личным визитом;
• удалённо.

Дополнительную информацию по особенностям работы банков Сингапура вы можете получить на индивидуальной консультации.