Цифровизация прочно проникла во все отрасли. Банковскую сферу этот процесс затронул одной из первых. Согласно исследованию Statista, количество пользователей интернет-банкинга ежегодно стремительно растет. По мнению экспертов, в ближайшие годы эта тенденция сохранится. Почти 80% клиентов используют цифровые банковские продукты минимум один раз в неделю, они активно изучают новые финансовые инструменты.
Появление виртуальных IBAN получило активный отклик у клиентов банков, и стало очередным прорывом на рынке FinTech, принесшим невиданную ранее гибкость, безопасность, экономичность платежей. Количество стран, которые используют эту систему, постоянно растет. Рассмотрим, что такое виртуальный IBAN, а также чем он полезен бизнесу.
Что такое виртуальный IBAN?
IBAN (International Bank Account Number) — это международный номер банковского счета. Если у физического или юридического лица открыт счет в платежной системе или банке любой страны, это означает, что у них уже есть этот стандартизированный идентификатор. Он представляет собой уникальный цифро-буквенный код (платежную информацию), длиной до 34 знаков. По нему банк определяет, куда необходимо отправить деньги.
Идентификатор позволяет совершать переводы по миру. Проводя международную транзакцию, отправителю необходимо указать IBAN получателя. И если он правильный, средства зачислятся строго по назначению.
Виртуальный IBAN (vIBAN) — точно такой же уникальный идентификатор, только цифровой, с одним отличием. Обычный «привязан» к банковскому счету. Он один. Виртуальный выполняет роль мастер-счета, у него может быть почти неограниченное количество уникальных vIBAN, привязанных к одной учетной записи (счету). Эти идентификаторы можно присваивать конкретным клиентам или отдельным финансовым потокам, отделам, что предоставляет дополнительную гибкость и удобство международных переводов, расширяя возможности по управлению операциями и мониторингу.
Другими словами, виртуальный IBAN — это центральный счет, в рамках которого функционируют субсчета, позволяющие легко маршрутизировать, сверять транзакции. Если частное или юридическое лицо получает, отправляет много переводов, то вместе с обычным IBAN необходимо передавать дополнительную справочную информацию, чтобы получатель знал, откуда поступил тот или иной платеж. В случае, когда контрагент забудет указать эти данные или сделает в них ошибку — возможно, понадобится сверять платежную информацию. Также если при каждой финансовой операции использовать уникальный vIBAN, то указывать дополнительную информацию не понадобится, получателю сразу будет понятно, от кого поступил платеж.
Какие данные отражает номер IBAN?
Номер представляет собой последовательность цифр и букв. Вот, что они означают:
- Первые 2 буквы — код страны.
- Следующие 2 цифры нужны для проверки идентификатора при проведении транзакции.
- Еще 4 буквы — идентификатор банка.
- Оставшиеся цифры — код банка, а также индивидуальный номер счета плательщика. Длина этой части идентификатора зависит от страны. Например, на Мальте код банка состоит из 5 цифр, а номер счета — из 18, в Великобритании у кода банка 6 цифр, а у номера счета — 8.
В каких сферах бизнеса востребован vIBAN
Виртуальный IBAN часто используют компании, которые получают много платежей. Например, интернет-магазин или сервис, принимающий оплату от клиентов со всего мира. Чем больше у такого бизнеса покупателей, тем выше для него ценность виртуальных идентификаторов. Ведь ему нужна инфраструктура счетов, отделённая от его собственных бизнес-транзакций и повседневных операций (платежи в бюджет, поставщикам, партнерам и другим контрагентам).
Еще острее такую потребность ощущают финансовые организации и компании с похожей деятельностью. Например, у криптовалютной биржи миллионы пользователей, есть операционные средства, деньги в личных кабинетах пользователей, запросы на вывод средств и параллельные пополнения фиатными деньгами и криптовалютами, причем разными. Согласование такого объема платежей требует много времени и ресурсов. А если у биржи есть цифровой идентификатор для каждого клиента, то все его входящие переводы будут отправляться на отдельные субсчета. В результате бизнес получит простую и быструю сверку.
vIBAN может быть у мультивалютного счета, что удобно компаниям, которые получают деньги из разных стран. Если использовать счет в одной валюте, то придется постоянно нести дополнительные расходы за конвертацию при зачислении. У мультивалютного счета один IBAN, но переводы могут поступать в разных валютах без комиссии.
Использование виртуальных идентификаторов востребовано в таких сферах:
- онлайн-бизнес;
- электронные платежные системы;
- обменные пункты;
- страховые компании;
- поставщики услуг;
- криптовалютные компании.
vIBAN подойдут частным и юридическим лицам, которые хотят совершать точные переводы. Допустим, плательщику необходимо оплатить коммунальные услуги, задолженность по кредиту или рассчитаться с поставщиком из-за рубежа. За просрочку таких платежей начисляются пени, снижается рейтинг заемщика и благонадежность потребителя, контрагента. Тем не менее многие откладывают их проведение на последний день. Если клиент ошибется в реквизитах — деньги не зачислятся, и система зафиксирует просрочку, контрагент может обратиться в суд. С цифровым идентификатором такие неприятности исключены.
Преимущества виртуального IBAN для бизнеса
Частные лица и предприниматели получают множество преимуществ от подключения vIBAN. Но ключевых из них 6:
- Возможность открыть неограниченное количество vIBAN. Множество цифровых идентификаторов дает компании большую гибкость в управлении финансовыми потоками, задачами. Каждый идентификатор уникален, благодаря этому бизнес получает возможность легко отслеживать средства от конкретных клиентов и распределять их между отделами, проектами.
- Снижение расходов на международные переводы. Возможность открыть мультивалютный счет позволяет сэкономить на конвертации валют и банковском обслуживании нескольких счетов в одной валюте.
- Экономия времени. Транзакции от сотен тысяч пользователей из разных стран зачисляются практически мгновенно.
- Более простое и эффективное управление финансами. Цифровой идентификатор позволяет быстро проводить сверки с финансовыми учреждениями, контролирующими органами, контрагентами. Также он поможет оптимизировать бизнес-процессы, связанные с финансами, и административные расходы компаниям с несколькими отделами, филиалами, представительствами в разных странах.
- Прозрачные финансовые операции. Благодаря виртуальным IBAN отслеживать международные финансовые переводы просто. Уникальные идентификаторы облегчают разделение средств, обеспечивая высокую детализацию финансовых операций, а также их контроль. Компании, принимающие большое количество входящих платежей, например, из сферы электронной коммерции, смогут легко идентифицировать любой перевод от каждого клиента или платформы. Эти данные детализируют финансовую отчетность, упрощают сверки, помогают компании принимать управленческие решения на основе реальных данных, а не по гипотезам.
- Оперативное подключение. Виртуальный IBAN создается онлайн за несколько минут. Управлять им можно удаленно из любой точки мира с мобильного или десктопного устройства. Чтобы пользоваться международным бизнес-счетом, необязательно открывать европейское юридическое лицо. Клиенты банков могут принимать и отправлять международные платежи, хранить средства в разных валютах, не беспокоясь, что транзакция не пройдет. Чтобы получить все эти преимущества, достаточно подключить систему выдачи виртуальных номеров.
Использование виртуального идентификатора открывает перед бизнесом, а также частными клиентами банков массу возможностей. Он существенно повышает эффективность финансовых операций, обеспечивает более высокую скорость транзакций, безопасность мультивалютных операций. vIBAN позволяет снизить стоимость международных переводов и расходов на конвертацию валют, принимать и отправлять большое количество платежей, упростить сверки с контрагентами. Международные переводы становятся более прозрачными, поэтому популярность технологии среди разных сегментов клиентов банков стремительно растет.
Marina Lermontova 
10 июня 2024 
