Как выбрать страну для открытия банковского счета за рубежом

Страна, в которой должен быть открыт зарубежный счет, так же важна, как и решение, где жить или где покупать недвижимость. Вы бы не купили дом и не перевезли свою семью в полуразрушенной помещение без соответствующей вашим нуждам инфраструктуры. Так зачем отправлять примерно в такое же место свои средства?

Не стоит и поэтому неудивительно, что выбор государства для хранения и управления вашими средствами – важное бизнес-решение.

Чтобы принять решение, вам нужно понять, какими характеристиками должна обладать та страна, в которой вы будете открывать свой заграничный счет. Кроме того, важно отношение к риску и комфортности услуг, которые вас интересуют. В этом смысле, каждая страна, равно как и каждый банк — уникальны.

Практические вопросы при выборе банковской юрисдикции

Для начала давайте взглянем на некоторые практические вопросы. Конечно, это не единственное, что вам необходимо при выборе страны для открытия иностранного счета. Но, прежде чем углубляться в детали, ответы на эти вопросы могут послужить вам отправной точкой в ваших размышлениях.

Вопрос №1: банки этой страны предлагают необходимую вам корзину валют или они заставляют вас совершать операции строго через местную валюту?

Например, это можно встретить в некоторых банках Сингапура, Маврикия и других стран. Принуждение в зарубежном банке к проведению операций в местной валюте может быть дорогим и раздражающим. Это также может замедлить время проведения транзакции и в конечном итоге повлиять на вашу деловую и личную жизнь.

Вопрос №2: является ли страна открытия зарубежного счета платежеспособной и хорошо управляемой? Сможет ли он поддержать свою банковскую систему, в случае наступления финансового или отраслевого кризиса?

Это довольно очевидное соображение зачастую упускается из виду начинающими международными инвесторами, более подкими на высокую прибыльность тех или иных инвестиций. Однако, высокая доходность всегда сопровождается повышенными рисками. Поэтому, чтобы хранить свои сбережения или финансовые активы в какой-то определенной стране, убедитесь, что это относительно безопасно. Никакая доходность не спасет вас от дефолта банковской системы.

Чтобы выяснить, в безопасности ли ваши деньги, следует сделать акцент на два момента. Первый — это банк, а второй — юрисдикция.

В начале надо определить, хорошо ли капитализирован центральный банк той страны, в которую вы собираетесь перечислять свои средства.

Вопрос №3: есть ли в стране открытия зарубежного счета временное законодательство по тем или иным вопросам?

Это то, что сейчас происходит в Европейском Союзе и ряде другие стран. По сути, в этом случае происходит перекладывание рисков переходного периода на плечи банковских вкладчиков. Это означает, что если у вас есть деньги в зарубежном банке, который обанкротится, то вы окажетесь в западне. Это шокирует многих и создает моральный риск, к которому нужно быть готовыми.

Вопрос №4: находится ли страна открытия зарубежного счета в каких-либо черных или серых списках международных организацией или отдельных крупных стран-эмитентов твердой валюты?

Банковское дело в юрисдикции, которая находится в списке наблюдения, может очень затруднить отправку или получение денег на ваш счет, открытый в этой стране. Это также может привести к дополнительной отчетности и даже к закрытию счетов в других иностранных банках, открытых вами ранее в других государствах. Даже если в прошлом выбранная вами страна была в списке наблюдения, то вы все равно должны быть осторожны. Конечно, присутствие ранее в списке наблюдения не означает, что они снова должны туда попасть. Но, это опять же может быть признаком основных проблем в банковской сфере и соответственно будет содержать определенные риски.

Вопрос №5: есть ли репутационный риск банковского дела в стране, где вы собираетесь открыть банковский счет?

Стереотипы распространяются и на вашу операционную банковскую деятельность. Ваши клиенты и партнеры будут смотреть на вас по-разному, в зависимости от того, где находится ваш банк. Такие страны, как Белиз, Сейшельские Острова, Кайманы и Панама, имеют достаточно негативную коннотацию в последние годы. Это особенно актуально для партнеров и клиентов из развитых стран. Когда дело доходит до ведения дела вашим бизнесом, то убедитесь, что юрисдикция, в которой находятся ваши счета не оказывает на вашу деятельность негативного влияния.

Вопрос № 6: соблюдает ли страна, где вы собираетесь открыть банковский счет международные нормы и стандарты? Защищает ли она себя от рискованных и сомнительных клиентов?

Да, банковское регулирование является бюрократическим и раздражающим. Но, оно также служит обеспечению законности и прозрачности в банковской сфере. В конечном итоге, это может помочь защитить ваши деньги, особенно в менее развитых финансовых юрисдикциях. Несоблюдение требований международного банковского законодательства может привлечь в такую страну незаконную деятельность и сомнительных клиентов с криминальными или коррупционными средствами. В свою очередь, это привлечет внимание международных банковских органов и регуляторов.

На самом деле, вы можете обнаружить, что лучшие юрисдикции о которых вы думали ранее, не получают результатов по всем вопросам, которые мы рассмотрели выше. Не переживайте — это нормально, пока вы находитесь в процессе поиска и не приняли обоснованного решения и не взвесили большинство рисков.

Банковское дело в небольшой стране

Многие считают Андорру отличной отправной точкой для частного банковского обслуживания. Андорра реально предлагает частные банковские услуги за относительно небольшую цену, по сравнению с той же Швейцарией.

Но ВВП Андорры намного меньше, чем общая сумма депозитов, хранимых в ней.

Это делает эту страну очень опасной для хранения всех ваших сбережений, если когда-либо здесь случился общеотраслевой банковский кризис.

Банковское дело в юрисдикции, которая не подписала международные соглашения

Другой пример: Грузия стала популярной банковской юрисдикцией для многих цифровых кочевников и предпринимателей. Но, Грузия еще не подписала никаких соглашений об обмене информацией в автоматическом режиме. Это может привести к тому, что эта страна станет мишенью для международных регулирующих органов и войдет в их черные списки. В результате расследований или закрытия корреспондентских счетов с банками других стран, как мы это не раз наблюдали в тех странах, которые поступали подобным же образом. В один ужасный день может оказаться, что ваши средства будут просто заперты в одной стране и никуда не смогут быть перечислены. Если вам важнее конфиденциальность, то возможно, что это вас не смущает. В противном случае, нужно поискать что-то более подходящее под ваши цели.

Репутация тоже имеет значение

Репутация Панамы сильно пострадала за последние 5 лет. Это в основном связано с Панамскими документами, которые даже не затрагивают саму Панаму так сильно, как некоторые другие страны. Но, в любом случае, счета открытые в этой стране могут  иметь негативную репутацию в крупных странах. Поэтому будьте внимательны к репутационным рискам, чтобы они не сделали ваш зарубежный счет бесполезным инструментом.

Тем не менее, Панама по-прежнему имеет хорошо управляемые банки и сильное банковское регулирование. Она также предлагает отличный доступ к операциям в долларах США и высокие процентные ставки по депозитам. 

Как указывалось выше, проблема заключается в том, что даже в лучших юрисдикциях есть как положительные, так и отрицательные моменты. Но идеальной страны для открытия зарубежного банковского счета — не существует.

Как верно оценивать банковские юрисдикции?

Чтобы погрузиться глубже в вопросы выбора страны для открытия банковского счета за рубежом, давайте обсудим некоторые конкретные факторы, которые делают страну относительно хорошей или плохой. Мы рассмотрим их с точки зрения вкладчиков и того, как эти факторы могут повлиять на ваши средства.

При выборе банковской юрисдикции следует учитывать эти факторы.  Понимание каждого из них и осознанный выбор приведет вас к гораздо лучшему результату. Ваши деньги будут храниться более безопасно, и у вас не будет большой головной боли.

Имея это в виду, мы углубимся в финансовые, валютные и политические вопросы. Все это важно понять, прежде чем открывать иностранный счет. Эти факторы будут влиять на ваш опыт, доступ к вашему счету и в конечном итоге на сумму ваших накоплений.

Экономические соображения

Допустим, что вы хотите работать в стабильной стране, не подверженной коррупции и конфликтам. Но, есть несколько других соображений, которые часто игнорируются. К ним относятся размер экономики, размер депозитов и экономическая зависимость от банковского дела.

Многие популярные банковские юрисдикции — это небольшие страны с крупным банковским сектором. Так устроен банковский сектор Панамы и Андорры. Большинство островных государств Карибского бассейна также сталкиваются с этой проблемой.

Учитывая это, важно понимать соотношение совокупных банковских активов, хранимых в стране по отношению к её ВВП. Это означает, что при наступлении финансового кризиса, правительство просто не в состоянии спасти все местные банки. Это потребует помощи со стороны международных агентств или будет зависеть от залога. Значит вкладчики могут потерять все свои средства, хранимые в этих банках.

Важно знать экономическую зависимость страны от международного банковского сектора. Этот экономический параметр может подсказать вам, насколько эта страна может быть подвержены влиянию иностранных правительств и международных финансовых организаций.

Например, США и другие юрисдикции проводят исследования иностранных финансовых институтов и государства, которые считаются содействующими отмыванию денег. Поэтому, такие направления будут особенно уязвимыми.

Именно это произошло, когда США обвинили Banca Privada d’Andorra (BPA) в отмывании денег. Счета клиентов BPA были заморожены, а BPA просто закрыли. Урок заключается в том, что ваши средства находятся в опасности, если правительство не сможет противостоять подобному иностранному давлению.

Финансовые соображения

Большинство людей не считают банковские юрисдикции финансовыми организациями, но, на самом деле, это именно так. И вам нужно оценивать страны целиком, как таковые, если вы помещаете свое личное богатство в их границы.

Фактически, понимание ключевых финансовых показателей страны может вам многое показать. Подобный финансовый анализ может информировать вас об экономике, политике, вооруженных силах и даже социальных условиях. Другими словами, финансовые показатели будут влиять на реальную, а не рекламную сохранность ваших средств.

На что обратить внимание при рассмотрении финансовых показателей страны? Чтобы начать, вы должны понимать основные индикаторы юрисдикций.

К ним относятся: ВВП, соотношение долга страны к его же годовому ВВП, уровень безработицы, инфляция, процентные ставки и устойчивость местной валюты.

Обратите внимание на ликвидность банковских активов, а также платежеспособность.

Если цель – быстрое платежное решение, а не инвестиции или спокойную гавань для вашего личного пенсионного фонда, то это  не имеет значения.

Точно так же, как если вы рассматриваете стабильные и крупные страны, вы можете игнорировать их анализ. Например, Сингапур был всегда исторически стабильным, а финансовые показатели его очень сильны.

Но, если вы рассматриваете развивающуюся юрисдикцию в качестве места для хранения ваших активов или инвестирования, то эти соображения будут очень важны.

Потратив определенное время на изучение этих параметров, вы можете впоследствии сэкономить себе много денег и времени.

Политические соображения

Очевидно, что понимание политического риска важно. Но, вы не должны спотыкаться на этом. Многие страны подвержены политическим рискам со стороны своего окружения.

Например, Европейский Союз устанавливает руководящие принципы централизованно. Тем не менее, даже на страны, которые не являются непосредственно его членами, могут повлиять решения Евросоюза. Это может произойти с соседними странами, протекторатами или теми государствами, которые  хотели бы войти в его состав.

Региональный конфликт и риски

Может показаться странным обсуждать региональный конфликт в 2019 году. Но реальность такова, что некоторые страны все еще сталкиваются с военными конфликтами или сопутствующими рисками. И понимание этого, до того, как вы откроете счет в такой стране — очень важно.

Например, многие международные предприниматели были привлечены банковской системой Грузии. Она набирает популярность благодаря легкому открытию здесь банковских счетов и высокому интересу. Но, 12 лет назад Грузия была в прямом военном конфликте с Россией и это не могло не сказаться не её банковском секторе.

Несколько лет Южная Корея была в центре международной напряженности. Поскольку существуют сложные отношения между Северной Кореей и США, а Южная Корея оказались в эпицентре вероятного военного столкновения. Хотя сегодня ситуация спокойная, это не меняет того факта, что существуют риски региональных конфликтов, которые также необходимо учитывать при выборе банковской юрисдикции.

Если вы работаете в подверженной такому риску государстве, то это может иметь негативные последствия. Это не значит, что вы не должны там ничего делать. Но, как и все рассмотренные соображения, вы должны принять обоснованное для себя решение.

Качество зарубежных банков

Выбор юрисдикции так же важен, как и выбор правильного банка.

Страна налагает регулирование и контролирует банки. Поэтому понимание того, насколько сильны её банки, даст вам много понимания.

Строгое банковское регулирование не является плохой приметой. По крайней мере, это не так. Вкладчикам, есть большая выгода от банка, который строго соблюдает местное банковское законодательство. Хотя, это может замедлить открытие вашего зарубежного счета, но, с другой стороны именно это также может и защитить ваши вклады.

Строгое банковское регулирование означает, что местные банки будут реже обслуживать преступников. Поэтому менее вероятно, что ваши соседи по банке будут заниматься незаконной деятельностью.

Рейтинги ФАТФ и ОЭСР

Знание того, как страна общается с международными регуляторами, может многое рассказать вам о банковском деле в этой стране.

Например, счет открытый в стране “высокого риска” будет иметь проблемы с получением платежей из других крупных стран. Банковские счета, открытые в подконтрольных и зависимых юрисдикциях могут иметь проблемы с отправкой международных переводов в некоторые регионы.

Целевая группа по финансовым действиям (FATF) устанавливает стандарты на международном уровне. Они сосредоточены на политике борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Они настаивают на том, что жесткая политика соблюдения правил и борьбы с отмыванием денег затруднит коррупцию. В этом есть смысл.

Чтобы не попасть на арест банковского счета, преступники не открывают счета в юрисдикциях с жесткими правилами FATF. Зачем им тратить свое время, когда соседняя страна не задает вообще никаких вопросов?

Но что это значит для вас? Если вы осуществляете банковскую деятельность в юрисдикции с “высоким риском” или “мониторингом”, то вы будете подвергнуты тщательному анализу.

Понимание того, как работает банковская система той или иной страны дает нам понимание ключевых рамок, между которыми могут работать иностранные банки. Это помогает нам подбирать оптимальные страны и банки нашим клиентам.

При рассмотрении той или иной юрисдикции мы учитываем как предполагаемые, так и реальные риски. Одно дело слышать о рисках из популярных СМИ, а другое — знать, каковы реальные риски.

Высококачественные страны для открытия счета за рубежом

Пользуются уважением во всем мире. Они обладают политической и экономической стабильностью и налагают жесткие правила на свои банки. Это обеспечивает единые стандарты банкинга, поддерживая высокие стандарты для вкладчиков.

Кроме того, в этих странах не происходит финансовых преступлений или международных скандалов, связанных с отмыванием крупных сумм некоторых политических кругов. Риск замораживания счета или потери доступа к банкам-корреспондентам в них очень низок.

Не удивительно, что эти юрисдикции состоят, в основном из развитых западных стран. К ним относятся такие страны, как Великобритания, некоторые страны Евросоюза, Швейцария, Канада. Сюда также можно отнести Сингапур, Новую Зеландию и Австралию.

Почему же западные страны являются безопасными банковскими центрами. Реальность такова, что для тех, кто не происходит из этих стран, они являются наилучшими вариантами. И даже если вы из них, они все равно предлагают интересные решения. 

Хорошие банковские страны 

Такие юрисдикции не получают бесплатный пропуск, когда дело доходит до репутации. Но они также не имеют каких-либо явных рисков или недостатков регулирования. У них в целом хорошая репутация, но она не выдающаяся. С этой целью они, как правило, хорошо документированы и известны международным регуляторам как хорошие места для банка.

Банки из этих юрисдикций могут иметь неэффективные методы работы или методы управления. И, они могут не иметь лучших уровней ликвидности или капитализации, поэтому необходим строгая проверка какие риски есть в том или ином конкретном иностранном банке. Банки этих стран могут быть склонны принимать участие в агрессивном кредитовании.

В эту группу стран входят развивающиеся страны Европы и Азии, а также банки США, Панамы и некоторых европейских государств.

Рисковые банковские страны или юрисдикции низкого качества

Существуют за пределами крупных финансовых центров. Эта группа состоит из оффшорных банковских центров и малых островных юрисдикций. Они создали финансовые отрасли и услуги для оффшорного бизнеса. В этом нет ничего плохого или тем более аморального, но эти страны все еще подвергаются агрессивному регуляторному давлению со стороны крупных финансовых центров.

Эти государства страдают от проблем с репутацией, обычно связанных с отмыванием денег. Это то, что нужно учитывать, если вы смотрите на банковское дело в таких юрисдикциях. В этой группе будет высокий уровень должной осмотрительности и контроля со стороны банков других юрисдикций.

Некоторые предприниматели, впрочем, считают эти страны предпочтительным вариантом. Одна из причин этого заключается в том, что они, как правило, имеют строгие законы о защите активов. Но подумайте дважды и вспомните о ваших деловых отношениях, прежде чем открывать здесь счета. К таким юрисдикциям относятся: Грузия, Британские Виргинские острова, Каймановы острова, Маврикий и другие.

Банковские юрисдикции, которых следует избегать

Это страны, которые мы не считаем приемлемыми. Но, как мы уже говорили, это не означает, что они не предлагают никакой ценности для вас. Некоторые клиенты прекрасно там себя чувствуют и отлично ладят с местными банками.

В целом, эти государства не соответствуют передовой практике. Они не считаются заслуживающими доверия вариантами. А банковское дело в одной из этих юрисдикций может повредить вашей репутации или стоить вам денег, которые будут туда отправлены.

К таким относятся некоторые государства Ближнего Востока за пределами Персидского залива и Южной Азии. Эта группа включает много африканских государств, а также такие диктатуры, как Северная Корея и Куба.

Чтобы получить помощь специалистов, изучите наши услуги и обратитесь за консультацией. В International Wealth мы анализируем каждую отдельную банковскую юрисдикцию. Мы смотрим на их пригодность и определяем, какие профили клиентов где будут лучше работать. 

Гарантируем полную конфиденциальность полученной от вас информации.