Банковская ячейка – плюсы и минусы аренды ячейки в банке

Банковские ячейки были популярны с момента появления банков. И кризисы лишь усиливают их востребованность. Как и у любого метода защиты активов, у банковских ячеек есть свои сильные и слабые стороны. Поэтому прежде, чем арендовать ячейку в банке, изучите данный материал – лишним не будет.

Спаситель нашего времени – наличность

Согласно данным Центробанка России, на руках у населения находится 3,8 триллионов рублей. И в основе своей – это накопления, которые не идут в банк, на депозиты и так далее. Серьезная доля россиян выбирает «наличность под матрасом» по нескольким причинам:

• Ограниченность ресурса для инвестиций и нехватка образования в этой области;
• Недоверие к банкам, которые в последнее время часто лишают лицензии;
• Общий менталитет, предпочитающий наличность безналичным переводам;
• Опасения по поводу настоящего и будущего, в котором наличность может стать единственным ресурсом выживания.

Если кратко, наличности доверяют, в то время как другим способам — не всегда. При этом, чтобы не вводить в заблуждение, скажем, что на депозитах россияне держат 23,6 триллионов рублей и сумма постепенно растет. Но и наличность продолжает пользоваться популярностью.

Но самое интересное, что наличность любят и уважают не только россияне, но и состоятельные люди со всего мира. Они выводят средства из недвижимости, акций и других видов активов, кладут на депозиты, а затем сразу или со временем выводят часть денег в наличность.

Они, как и обычные россияне, предчувствуют, что грядут перемены и не уверены, что все виды активов одинаково их переживут. Поэтому страхуются. Ведь наличность работает на предъявителя. При разумном подходе никто не станет спрашивать паспорт при покупке молока в магазине за наличность.

Но всю эту наличность необходимо каким-то образом хранить, желательно в безопасности. Россияне в основе своей выбирают классический вариант «под матрасом». Некоторые находят друзей/знакомых, кому доверяют и у кого есть хороший сейф или приобретают сейфы сами. Но часть, всё-таки, выбирает ячейки в банках.

И депозитные банковские ячейки, что в России, что в Швейцарии, что в остальном мире, пользуются популярностью. Но у их использования есть, как плюсы, так и минусы, о которых стоит знать.

Банковская ячейка – плюсы хранения активов в банковских ячейках за границей

Одно из главных преимущество банковской ячейки – это анонимность. Даже в эпоху тотальной прозрачности, банковские ячейки остаются прибежищем для банковской тайны. И о них даже правоохранительные органы зачастую не требуют информацию.

Интересный факт: согласно всем нынешним соглашениям по обмену информацией в автоматическом режиме, банковские ячейки не учитываются. Сами банки не очень любят распространяться о владельцах депозитных ячеек, а для тех, кто особенно стремиться к секретности, открыть ячейку позволяется вообще на доверенное лицо.

Плюс по договору банк зачастую не может знать, что у вас внутри ячейки. Поэтому, вы имеете возможность положить туда ценные бумаги, семейные реликвии или 1,4 миллиона евро 500-евровыми купюрами.

А теперь добавьте к банковской ячейке расположение – например, в частном банке или хранилище в Швейцарии, где эта сторона жизни вкладчиков охраняется особенно строго. Получаем отличную комбинацию для защиты не только ценностей, но и анонимности.

Следующее преимущество – защита от банкротства банка. К сожалению, повсеместно происходит или чистка банковского сектора (как в России), или его деградация из-за непродуманной политики. Если средства лежали на обычном счете, то при коллапсе банка в лучшем случае вам поможет страхование, которое возвращает 1,4 миллиона рублей в России или 100 000 евро в Европе. Если же сумма больше, то гарантий возврата нет.

Содержимое же депозитной ячейки является вашей собственностью. Все, что внутри принадлежит только вам и единственное, что вам необходимо сделать прежде, чем банк закроется – забрать свое имущество.

Уровень безопасности от кражи в разы выше, чем если бы вы хранили бы свои деньги дома. И если запас в 20 000 рублей, вклеенный в крышку стола еще сложно заметить и мало кого интересует, то крупные суммы всегда вызывают интерес. И, к сожалению, иногда на такие суммы специально или случайно наводят – знакомые, близкие, любопытные.

В ячейке риск кражи снижается многократно. В некоторых случаях даже если она случилась, банк вынужден восстановить потерянное – но здесь кроются нюансы, о которых ниже.

Если в целом, то банковская ячейка практически не оставляет документальных следов, банк не знает о содержимом, а органы правопорядка без особых полномочий даже не узнают, что она у вас есть. Не говоря уже о том, что банковская ячейка надежнее, чем знаменитый матрас или трехлитровая банка.

Теперь поговорим про недостатки.

Банковская ячейка – минусы хранения активов в банковских ячейках за рубежом

За все сильные преимущества необходимо платить. И первый недостаток ячейки в том, что ее содержание обходится гораздо дороже, нежели обычный депозитный счет для нерезидента и тем более совсем бесплатное хранение наличности дома. К тому же такой вкладчик вынужден платить инфляцией, то есть видеть, как обесценивается неиспользованная наличность.

Вторым недостатком смело считаем тот факт, что риск кражи все равно остается. Вспомните хотя бы Хаттон-Гарден, где группа налетчиков за выходные в прямом смысле выпотрошила десятки ячеек и никто даже не заметил. Риск кражи есть. И здесь кроется нюанс: восстановит ли банк ваши потери или нет?

Чаще всего при работе с ячейками речь идет о двух видах договоров: на аренду банковской ячейки и на договор аренды ценностей в банковском сейфе (так это устроено в России и аналогично в других странах). В первом случае вам просто выдают ключ от сейфа и не отвечают за содержимое. Во втором – отвечают. Поэтому внимательно читайте договор и следите, чтобы учреждение, где вы храните драгоценности несло ответственность за их сохранность.

А то будет ничем не лучше, чем гардероб в районной поликлинике: «за оставленные вещи администрация ответственности не несет!»

Но даже если в договоре прописана ответственность банка, то шанс восстановить потерянное далек от высокого. И здесь в противоречие вступают разумные доводы и конфиденциальность: если никто не знал, что было в ячейке, как вы докажете, что потери составляют именно сумму N?

Если у вас есть договор купли-продажи квартиры или страховой полис на драгоценности, то шанс есть. Но придется в любом случае повозиться и даже обратиться при необходимости в суд. Но чаще всего в суд, как с тем же Хаттон-Гарден, никто не заявляет, поскольку доказательств и страховок нет. К тому же ячейками до сих пор пользуются, чтобы хранить черный нал, а значит, обращение в полицию на пропажу подозрительно больших сумм способно навлечь на заявителя гораздо больше проблем.

Никому это не нужно и они готовы расстаться даже с крупной суммой ради душевного спокойствия.

Есть и другие риски. Правительство Соединенных Штатов Америки потребовало запретить хранить наличность в банковских ячейках. JPMorgan Chase был одним из первых, кто ввел данный запрет, за ним последовали и другие банки.

Мало налоговых сборов по всему миру с помощью FATCA, от которой не может спрятаться ни один американец, так и ячейки стали прозрачными. Теперь даже чтобы просто получить к ней доступ, необходима не только подпись, но два идентификационных документа. Не говоря про то, что лизинги, кредиты и кредитные карты невозможно оплачивать и пополнять с помощью наличности.

Плюс американские банки не позволяют хранить в ячейках золото. Исключения только для нумизматических ценностей – как из мира золота, так и из мира наличности.

Учитывайте данный момент при выборе банковской ячейки – возможно вы хотите хранить там то, что запрещено законом или внутренними правилами.

Альтернатива банковским ячейкам?

Существует ли адекватная альтернатива банковским ячейкам? Лишь отчасти: малые суммы действительно можно хранить дома, на даче, закопать в огороде под тыквой. Можно рассредоточить состояние по нескольким обычным иностранным банковским счетам – это снижает риски потери в целом, плюс страховка до 100 000 евро или долларов позволяет спастись в случае краха банка.

Если только не случится системный кризис, который реален.

Более или менее сносной альтернативой банкам можно считать частные хранилища, будь то супер-клады для супербогатых или безопасное хранилище в Швейцарии, Сингапуре или Гонконге. Существуют хранилища заточенные чисто под драгоценные металлы, которые предлагают и систему безопасности, и возможность сразу покупать/продавать активы. Но они зачастую даже дороже, чем обычные сейфы.

В любом случае, вопрос безопасности активов – комплексная система. Невозможно уберечь все, положив деньги только в офшорный банк или только в депозитную ячейку. Необходима определенная гибкость и разные «корзинки».

Самым простым и доступным способом являются вклады на иностранные счета – именно счета, а не счет. Одного счета для разумной предосторожности перестало хватать. Теперь богатые и умные люди вкладывают не только в разные банки, но и в разные страны, чтобы диверсифицировать риски.

При этом они в постоянном поиске, который приводит их к покупке золота и серебра, доходной недвижимости или наоборот, к избавлению от лишнего, что приносит лишь расходы.

Как быть – решать вам. Но банковская ячейка является разумным выходом для хранения физических ценностей, будь то стопка купюр, слитка золота или фамильного серебра XVIII века.