Финтех, как и любая другая активно развивающаяся отрасль, несет в себе ряд рисков, о которых должны знать все желающие в ней работать. Особенно важно учитывать, что финансовые технологии в корне меняют традиционные услуги, оказание которых уже давно стало нормой для людей и бизнеса. Поэтому, чтобы финтех-компания добилась успеха, важно постоянно отслеживать риски и проблемы, связанные с финансовыми технологиями.
Главные риски в отрасли FinTech
Деятельность в отрасли, которая активно развивается, несет в себе огромное количество рисков. И это утверждение в полной мере касается сферы финтех. Подтверждением этому служат прогнозы большинства экспертов и аналитиков, которые уверены, что эта отрасль к 2030 году вырастет в 6 раз, а ежегодные темпы ее роста превысят 20%. Соответственно, возможности, которые открываются на таком рынке, привлекают огромное число бизнесменов. Однако не всем им улыбнется удача. Вот только несколько примеров самых больших рисков, связанных с финтехом.
Непредвиденные события
Непредвиденные рыночные события за счет своей неожиданности представляют значительный операционный риск для финтех-компаний. Они могут вызвать проблемы с платежеспособностью и ликвидностью. Например, на рынке могут возникать:
- чрезмерная волатильность;
- процикличность;
- распространение кризиса;
- другие риски, нарушающие работу не только банков, но и финтех-сервисов.
Невыполнение требований регуляторов
На снижении уровня риска финансовых сделок делается основной акцент в финтех-бизнесе. Учитывая, что последний имеет дело со значительными финансовыми потоками, его деятельность подлежит регулированию. Регуляторы на разных уровнях работают над созданием правил и процедур. Их цель — правильная оценка финтех-компаниями финансовых операций для выявления и нейтрализации рисков, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма. Кроме этого, технологические компании обязаны выполнять требования по защите персональных данных.
Но, к сожалению, регулирование во многих странах не соответствует темпам технического прогресса. Это означает, что нормативные стандарты быстро меняются, что делает стандартизацию практики соблюдения требований чрезвычайно сложной задачей.
Если требования регулятора не соблюдаются, к финтех-компании будут применены санкции. Строгость последних прямо зависит от степени нарушения.
Личная и профессиональная ответственность
Финтех-компании работают с финансовыми услугами. Они либо их оказывают, либо предоставляют к ним доступ. Любая небрежность, сбой в системе, уличение в мошенничестве рядовых сотрудников или топ-менеджмента могут нанести непоправимый вред репутации. После этого последует отток клиентов и, как следствие, банкротство.
Кроме этого, финтех-компании часто выходят за пределы своих операционных возможностей и не могут стандартизировать новые рабочие процедуры, что приводит к дополнительным ошибкам. С другой стороны, потребители склонны небрежно использовать финтех-приложения и не принимают превентивных мер для защиты себя, своих данных и финансов. И даже если неприятности случились по их вине, финтех-компания будет нести ответственность в 99% случаев в любой ситуации.
Кража данных и кибератаки
Финтех-компании обрабатывают огромные массивы конфиденциальной финансовой информации и поэтому являются главной мишенью для киберпреступников. Кража персональных данных может привести к мошенничеству и финансовым потерям.
В финтехе не существует универсальной системы кибербезопасности из-за разнообразия бизнес- и операционных структур. Наем компетентных групп по управлению киберрисками и ІТ-безопасностью играет важную роль в нивелировании рисков. Кроме этого, развитие финтеха также дало значительный толчок для развития направления по защите данных пользователей.
Больше актуальных и интересных новостей мира FinTech.
Глобальная конкуренция
Традиционные финансовые учреждения много лет были защищены национальными условиями их конкретных рынков. Каждая юрисдикция имеет свой собственный набор финансовых правил и процедур, соответствующих финансовым компаниям, которые предоставляют услуги, адаптированные к местным требованиям.
Однако с развитием финтеха эти географические ограничения быстро рухнули из-за быстрого появления технологических компаний, предлагающих финансовые решения по всему миру. Чтобы остаться на рынке, традиционным финансовым учреждениям пришлось адаптироваться к новым правилам. Они начали создавать собственные подобные продукты.
В результате появилась глобальная конкурентная среда, и участники, которые хотят победить в гонке финтеха, должны тщательно выбирать и строить свои стратегические отношения.
Здесь указаны не все риски, которые свойственны для отрасли финтеха. Однако уже этот перечень показывает, что на технологическом рынке работать очень непросто.
Финтех-компании должны знать о рисках и принимать соответствующие меры для их нивелирования. Для этого рекомендуется создать комплексную систему управления, включающую идентификацию, оценку, смягчение и мониторинг рисков. Своевременно обнаруживая и ликвидируя проблему, удастся построить устойчивый бизнес и сохранить доверие своих клиентов.
Примеры банкротства финтех-компаний
Активный рост финтеха сопровождается не только значительными достижениями, но и крахом крупных компаний, которые не смогли адаптироваться к новым правилам и учесть возникшие риски.
Wirecard AG
Немецкая компания по обработке платежей и электронной коммерции Wirecard была одним из самых больших финтех-игроков в Европе до своего банкротства в 2020 году. Компания столкнулась с обвинениями в финансовых махинациях и несоответствии отчетности.
Lendy
Британская платформа по предоставлению кредитов под залог недвижимости Lendy объявила о банкротстве в 2019 году. Компания столкнулась с проблемами ликвидности и заблокировала доступ инвесторов к своим средствам.
Better Place
Израильская компания Better Place была основана в 2007 году с целью создания инфраструктуры для электрических автомобилей. Однако после нескольких лет экспансии компания обанкротилась в 2013 году из-за проблем с финансированием, расточительством, неверной стратегией развития.
Hello
Французская компания Hello объявила о банкротстве в 2019 году, несмотря на то, что у нее было более 300 тысяч клиентов. Hello предлагала банковские услуги и была обвинена в несоответствии требованиям регуляторов.
Powa Technologies
Британская компания Powa Technologies была основана в 2007 году и предоставляла платежные решения для розничных компаний. Получила значительные инвестиции, но обанкротилась в 2016 году из-за проблем с финансовой устойчивостью и слабым спросом на ее продукты.
Zenefits
Американская компания Zenefits была основана в 2013 году и предоставляла онлайн-платформу для управления бизнесом и страховых услуг. Однако в 2016 году компания столкнулась с обвинениями в нарушении законодательства о страховании и неадекватной бухгалтерской отчетности, что привело к ее банкротству. В феврале 2022 года Zenefits была приобретена TriNet, принадлежащей Francisco Partners, и была переименована в Trinet Zenefits.
OnDeck
Американская компания OnDeck была основана в 2006 году и предоставляла онлайн-кредиты для малого бизнеса. Несмотря на высокий спрос на ее продукты, она столкнулась с проблемами ликвидности и ухудшением экономической ситуации, что привело к ее банкротству в 2020 году. В этом же году OnDeck была продана финтех-компании Enova.
Александр Бабин 
28 февраля 2023 
