Как устроена платежная система банковских карт?

Платежные системы — важная часть международной финансовой структуры, которая позволяет переводить средства между частными лицами и учреждениями. Правила и процедуры каждой платежной системы можно рассматривать как инструкцию по эксплуатации, которая определяет, как переводятся деньги из банка А в банк Б в рамках соответствующей базовой платежной системы.Основная ее задача заключается в обеспечении безопасной и быстрой обработки транзакций по передаче денег для всех участников сделки. При этом ПС может функционировать как самостоятельно, так и оказывать услуги через посредников, например, банковские учреждения.По типу функциональности ее делят на местную (локальную) и международную, поэтому при выборе способа оплаты важно понимать, как работает платежная система банковских карт.

Что входит в функционал платежной инфраструктуры?

В основе функционала платежной системы лежит процессинговый центр и, как правило, это управление представлено исключительно в крупных банковских учреждениях. Процесс обработки платежных банковских карт состоит из нескольких этапов, где представлены следующие участники.

Держатель карты

Первый шаг в обработке транзакции происходит на уровне потребителя, когда владелец карты выполняет расходную операцию и передает информацию о платеже продавцу.

Коммерсант или торговец

Торговец — это любой бизнес, который имеет торговый счет, позволяющий принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов за предоставленные товары или услуги.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер часто называют коммерческим банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и обслуживание счетов, которые позволяют компании принимать платежи. Эквайер несет ответственность за защиту платежных данных и следит за тем, чтобы все транзакции выполнялись в соответствии с правилами, установленными стандартом безопасности PCI DSS.

Банк-эмитент (держатель)

Это банк, который непосредственно выдал платежный инструмент физическому или юридическому лицу. Самая важная функция банка-эмитента состоит в том, чтобы сначала определить, есть ли у держателя карты соответствующие средства для завершения транзакции, а затем их списать для проведения расходной операции.

Карточные ассоциации

Для каждой карты присваивается уникальный номер, а также создается уникальная запись, в которой хранятся:

• информация банка-эмитента;
• класс карты;
• статус внутри банковской системы;
• личные данные держателя.

Все транзакции внутри платежной системы выполняются в одной валюте. А эквайер и эмитент могут использовать различные валюты, но если они совпадают, дополнительный обмен не производится.При использовании различных валют происходит их конвертация. Например, в платежной системе Visa курс привязан к USD. Когда клиент осуществляет транзакцию в EUR, а его основной счет открыт в UAH/RUB, то конвертация внутри системы выполняется следующим образом:EUR=USD и USD=UAH/RUB, т.е. происходит двойной обмен.

Популярные инструменты России, Украины и Беларуси

Самыми популярными ассоциациями в странах СНГ и мира являются MasterCard и VISA, но есть и другие (American Express, UnionPay, МИР).

VISA

История Visa начинается в 1958 году. Первоначально компания планировала оказывать услуги только в штате Калифорния. Но в 1965 году Bank of America начал подписывать лицензионные соглашения с частью банков за пределами штата.Сегодня Visa представлена в более 200 стран и предлагает безопасный и надежный способ оплаты в любой точке мира. Валюта транзакций — доллар США, абсолютно все карты оснащены современными инструментами с дополнительной защитой: PIN-код, CVV2 или 3D-Securе. Для удобства осуществления платежей встроена функция PayPass.Visa предлагает следующие услуги:

• Visa Electron — международная карта, с помощью которой можно снимать наличные и оплачивать покупки.
• Visa Classic — признается и принимается большим количеством продавцов во всем мире, включая операции в интернете.
• Visa Signature — инструмент, который дает мгновенный доступ к различным льготам в дополнение к уже набранным баллам и бонусам за проведенные транзакции.
• Visa Gold — премиальная карта с высокими лимитами, покупательной способностью и надежным уровнем безопасности.
• Visa Platinum — престижная карта, обеспечивающая возможность проведения операций в любом месте, а также предоставляющая ряд привилегий и скидок при бронировании отелей и билетов.

MasterCard

Платежная ассоциация MasterCard является второй по величине и популярности среди используемых систем в РФ, Украине, Беларуси и других странах. Компания изменила название на MasterCard в 1979 году, а в 90-е годы приобрела британскую компанию, выпускающую Access Card.В середине 2006 года MasterCard International изменила свое название на MasterCard Worldwide. Это было сделано для того, чтобы предложить клиентам более глобальный масштаб операций. Основные валюты проведения расчетов — евро и доллар.Платежная система предлагает следующие инструменты:

• MasterCard Standard — дает вам возможность использовать карту для основных покупок и контролировать расходы.
• Gold MasterCard — предоставляет расширенные возможности для покупок, признана во всем мире и открывает доступ к привилегиям получения бонусов и скидок.
• Platinum MasterCard — инструмент для держателей премиальных карт, которые ищут отличный сервис и доступ к улучшенной системе лояльности.

МИР

Локальная ПС, которая была создана в 2015 году, а сегодня обслуживает практически все банковские учреждения России. МИР имеет действующие договоры с MasterCard и UnionPay.Оператором ПС выступает Национальная система платежных карт, в которую включено 45 банковских учреждений. Ассоциация предлагает такие виды карт:

• электронную;
• классическую;
• премиальную;
• доступны кобейджинговые карты Maestro, UnionPay и JCB.

American Express

Одна из крупнейших американских ассоциаций, оказывает туристические услуги, выпускает карты и дорожные чеки. Карточные продукты в основном рассчитаны на состоятельных клиентов, которые увлекаются поездками и путешествиями.Ассоциация предлагает такие типы карт: American Express Card, American Express Gold Card и American Express Platinum Card. На территории стран СНГ American Express менее популярен, чем Visa.

China UnionPay

Достаточно молодая и единственная платежная система Китая, основанная в 2002 году при поддержке Центрального Банка КНР. China UnionPay объединяет более 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами.В 2007 году платежная система China UnionPay успешно запустила свою деятельность на рынках России и Украины, предлагая широкий спектр кредитных и дебетовых карт: UnionPay Classic, Gold и Platinum. Валюта транзакций — юань в пределах КНР и доллар США по всему миру.

Как выбрать платежную систему?

Выбор платежной системы зависит от того, какие операции вы планируете осуществлять,  от валюты и объема платежей, страны использования, а также функционала карт (CHIP, PayPass). На этапе заказа платежной карты можно выбрать тип и класс платежного инструмента.Каждая ассоциация имеет особенности и преимущества, например, VISA и MasterCard — наиболее распространенные системы, с помощью которых можно снимать наличные в любой точке мира, производить оплату в интернете. Если вы планируете путешествовать по Европе, лучше всего использовать MasterCard.American Express — оптимальное решение для тех, кто не представляет своей жизни без путешествий, а вот China UnionPay обеспечит финансовый комфорт тем, кто работает или временно живет в Китае.Если вы живете в России и не планируете использовать банковскую карту за границей, оптимальным решением для вас станет ПС МИР. Хотим обратить ваше внимание на то, что ПС МИР функционируют и в Крыму.Наиболее крупные игроки платежных ассоциаций имеют практически идентичные условия обслуживания, но все-таки некоторые нюансы различия в их деятельности есть. Если вы желаете узнать, какая платежная система банковских карт станет наиболее лучшим вариантом для вас и вашего бизнеса, запишитесь на бесплатную консультацию.