Рынок платёжных услуг в России за последние 10 лет претерпел большие изменения. Оцифровка экономики, переход на дистанционные форматы ведения бизнеса и повсеместное внедрение онлайн-технологий стали частью повседневной жизни. Но в сфере платёжных услуг российские реалии демонстрируют консервативный подход.
Действующие в РФ законы разрешают работу небанковских финансовых структур только в одном случае — в формате кредитных организаций (НКО). Любые другие варианты запрещены. Ранее, до введения жёстких санкционных ограничений против России, этот недостаток нельзя было назвать критическим. Но после 24 февраля 2022 года ситуация изменилась.
Существующие банки и небанковские кредитные организации физически не могут удовлетворить спрос на различные финансовые услуги, связанные с агрегированием и переводом денег. Поэтому в правительстве РФ на уровне экспертов уже довольно давно обсуждалась идея допустить на рынок небанковских поставщиков платёжных услуг (НППУ). Соответствующий законопроект, в разработке которого принимали участие специалисты Минфина и Центробанка, был подан на рассмотрение депутатов Государственной думы 16 июля 2024 года.
Небанковские поставщики платёжных услуг, что точно известно:
- сведения по новым финансовым структурам будут внесены в специальный реестр Банка России;
- поставщик услуг должен отвечать достаточно жёстким квалификационным требованиям (репутация, величина активов, соблюдение условий по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма);
- будет разрешено в рамках одной компании (структуры) совмещать функции НППУ и НФО (некредитные финансовые организации);
- введение понятия специального участника платёжной системы;
- все НППУ будут разделены на 3 группы (квалификационное условие — величина уставного капитала, пороговые значения — 5 млн руб., 10 млн руб., 50 млн руб.), от этого будет зависеть список услуг (см. ниже).
Функции и возможности НППУ в зависимости от группы:
- первая — инициирование транзакции по поручению клиента;
- вторая — услуги, связанные с денежными переводами, включая возможности по их агрегированию;
- третья — проведение транзакций, если для этого потребуется открыть для клиента электронный кошелёк.
Интересно, что соответствующий законопроект, расширяющий список допущенных на финансовый рынок игроков, был подготовлен в Банке России ещё в начале 2022 года. Правом на оказание платёжных услуг предполагалось наделить специализированные финтех-компании, страховые структуры, МФО и брокеров. Если бы эти планы осуществились, банки потеряли бы монополию, а финансовый рынок России стал бы совсем другим. Основная цель разработки документа — усиление конкуренции на внутреннем рынке, рост качества услуг, снижение комиссионных выплат для клиента и упрощение самого перевода.
Тогда против законопроекта выступили не только банки и Минфин, но и крупные торговые сети. Основные причины (если оставить за скобками обсуждения конкуренцию) — увеличение времени обработки транзакции и активизация мошенников, что создавало дополнительную нагрузку на службы безопасности и юридические отделы.
Если законопроект будет принят (100%-ной уверенности в этом нет, так как по ряду ключевых пунктов у основных заинтересованных лиц сохраняются значительные противоречия), то через полгода он вступит в законную силу. С этого момента в отношении всех участников финансового рынка России, которые оказывают услуги денежных переводов, будут действовать нормы Федерального закона ФЗ № 115-ФЗ.
Все структуры (юридические лица, не являющиеся юридически кредитными организациями), если они работают с денежными переводами, должны будут легализовать свою деятельность. Для этого нужно получить специальное разрешение, но можно ли такой документ назвать лицензией и какие условия, требования придётся выполнить, пока неизвестно.
