Каждый год значимость наличных денег снижается, поскольку электронные деньги, цифровые платежные средства все более вытесняют бумажные и пластиковые карты. Это упрощает товарные и рыночные отношения на местном и на международном уровнях, облегчая бизнес-планирование.
К примеру, криптовалюта, которая лидирует на биржах и рынке Форекс, не имеет физического выражения, но продолжает привлекать инвесторов. Расчет в интернет-магазинах чаще происходит с помощью платежных систем, карт, электронных кошельков. В необанке можно получить кредит, диверсифицировать сбережения, открыть счет для иностранной компании или использовать ее как вспомогательное средство для расчетов с партнерами.
Разберемся, какое будущее ждет электронные платежные системы, цифровую валюту и фиатные деньги.
Электронные и цифровые деньги – что это
Электронные деньги в 2021 году присутствуют во всех сферах жизнедеятельности и бизнес-индустрии. Это может быть оплата услуг и товаров в интернете банковской карточкой, перевод денег по интернет-банкингу, использование платежной системы Paypal, Яндекс.Деньги, LiqPay и других провайдеров.
Электронные деньги разделяют по виду носителя:
- смарт-карта (card-based);
- на базе сетей (network-based).
До недавнего времени пользоваться такими финансовыми инструментами допускалось анонимно. Однако, ввиду ужесточения требований ЕС, ФАТФ и налоговых органов, раскрытие информации по личности бенефициара является обязательным требованием, включая идентификацию при открытии счета в необанке, платежной системе или электронном кошельке.
Справка:
Электронные деньги — реальные деньги, которые переведены в электронный формат и хранятся в платежных системах или на картах. Они могут быть использованы для хранения, оплаты товаров и услуг, а также обмена на обычные денежные единицы (фиатные).
Цифровая валюта – это общий термин, который определяет электронные и виртуальные деньги. Данные валюты неосязаемы, управляются посредством электронных цифровых систем.
Криптовалюта – это набор цифровых кодов и символов, которые вместе образуют электронные данные, используемые в качестве средства обмена, но не связанные с валютой ни одной из стран мира.
Что общего между криптовалютой и электронными деньгами? Общая цифровая природа и возможность использования для различных финансовых операций без физической формы. Оба типа платежных средств могут быть использованы для расчетов, хранения, переводов и конвертации в валюту любой страны. Исключения касаются Российской Федерации, в которой в 2021 году вступил в силу новый закон, запрещающий криптовалютные платежи с коммерческой целью, но не исключающий владение такими активами.
Преимущества электронных денег для жизни и бизнеса
В условиях экономической нестабильности плюсы использования электронных активов вместо фиатных денег очевидны:
Электронный кошелек позволяет покупать и продавать товары или услуги онлайн без географической привязки отправителя и получателя.
Необанки не имеют реального офиса, предлагают международное обслуживание, позволяют пользоваться всеми продуктами финансового учреждения на равных правах с обычным финучреждением (вкладами, переводами, корпоративными, личными счетами, кредитами, пр.).
Криптовалюта не всегда стабильна, но при правильном ее использовании можно выгодно приумножить накопления, заработать на разнице валют и сохранить сбережения от инфляции.
Карты, в том числе бесконтактные устройства (ПО для гаджетов), защищают от кражи личного имущества, имеют бонусные программы.
Для бизнеса электронные деньги просто незаменимы, особенно если деятельность ведется в оффшорных зонах или в нескольких странах одновременно. Один счет позволяет объединить несколько валют (мультивалютный), а доступность банковских операций круглосуточно дает возможность проводить транзакции без ограничений по часовым поясам.
В XXI веке информационные технологии совершенствуются ежегодно и ежечасно, а многие страны активно пересматривают внутренние регламенты относительно валютного контроля, налогообложения, развития телекоммуникационной инфраструктуры и электронной коммерции.
Также эра цифровизации побудила к модернизации банковских систем, в том числе с привязкой к электронным системам. Ведь массовый отток денег в более стабильные платежные системы и необанки негативно отразится на экономике юрисдикции.
В 2020 году Китай начал тестировать свою цифровую валюту, известную как «цифровой юань». Другие крупные страны, такие как США, Великобритания, Франция и Россия, тоже активно работают над подобными программами. Согласно исследованию Всемирного банка, 20% из 66 известных центробанков намерены внедрить государственные цифровые валюты в ближайшие 5-6 лет.
Стремление к разработке и внедрению цифровых валют и платежных систем в различных странах продолжается, и к 2024 году некоторые из них продвинутся еще дальше в этом направлении.
Будущее за электронными деньгами
Медленно, но уверенно бумажные деньги становятся атавизмом и выходят из обращения. По итогам исследований было установлено, что в ближайшее время многие страны планируют отказаться от физических денежных знаков.
- С 2000 по 2015 годы доля наличных денег в обороте в странах Скандинавии снизилась с 62% до 25%. Правительства планируют полностью отказаться от использования наличных к 2030 году.
- В Швеции и Норвегии доля физических денег в ВВП составляет 3–5%. Согласно данным Центрального банка, денежные операции с наличными в ближайшие два года сократятся до минимума (0,5% от общего объема).
- В Южной Корее полностью прекращено обращение металлических денег.
- Страны Еврозоны постепенно выводят из обращения купюры крупного номинала.
- В Индии уже выведены из оборота крупные денежные знаки.
В России увеличивается популярность цифровых платежей в финансовых институтах, что поддерживается государственными инициативами по переходу на карточные и электронные платежи и постепенному сокращению использования наличных денег.
Один из крупных необанков, Тинькофф, со дня своего создания предлагает исключительно удаленный формат обслуживания клиентов, выдачу кредитных карт и использование мобильных приложений. Сбербанк собирается внедрить беспрецедентную технологию по безналичной оплате услуг и товаров – проверку отпечатков пальцев.
Если еще пару-тройку лет назад все это звучало бы фантастически, то в 2021 году инновационные платежные системы, электронные деньги, криптовалюта воспринимаются потребителями как нечто само собой разумеющееся. Дело за малым – выбрать наиболее защищенный вариант, подходящий по функционалу и доступным операциям с местной/зарубежной валютой.
В 2024 году электронные деньги стали важной частью повседневной жизни, принятым стандартом для многих. При выборе предпочтительного сервиса потребители все больше уделяют внимание таким ключевым критериям:
- функциональность;
- доступность операций с местной и зарубежной валютой;
- уровень защиты, безопасности платежных решений.
Как получить платежную лицензию
Электронные деньги затрагивают один из важных участков деятельности государства – денежные обращения. Вполне логично, что это направление нельзя начать просто как стандартную регистрацию компании. Обязательно будут дополнительные нормы, включая лицензирование.
Существует несколько различных типов лицензий:
- общая финансовая;
- брокерская;
- платежная;
- разрешение на работу исключительно с электронными активами.
Получить лицензию на эмиссию электронных денег предлагают многие юрисдикции, включая Чехию, Гонконг, Сингапур, Великобританию, страны ЕС.
Общие требования сводятся к следующему:
- оплата минимальной суммы уставного капитала;
- наличие собственных средств;
- наличие адреса и офиса в стране инкорпорации;
- принятие налогового резидентства;
- взнос обязательных платежей по налогам и пошлинам;
- отчетность, пр.
Справка: получить платежную лицензию в странах европейской зоны, Ближнего и Дальнего Востока, а также в оффшорах могут как местные граждане, так и нерезиденты.
Где лучше открыть личный счет и счет для бизнеса
Есть три варианта финансовых учреждений, где можно открыть личный или корпоративный счет. Выбор зависит от целей использования (хранение средств, осуществление платежей, переводы, накопление и т. д.) и географии охвата.
Счет в банке – привычный вариант, в которого есть плюсы и минусы. В таком учреждении можно хранить капитал, накапливать, получить кредит, инвестировать. Однако стоит помнить: проверка иностранных клиентов и компаний проводится особенно тщательно. Также все сведения будут передаваться в налоговую инспекцию, а при уклонении от налогов нарушителя ждут серьезные санкции.
Необанк — это финансовая организация, которая оказывает услуги, аналогичные традиционным банковским, но без физического присутствия в виде офисов. Вместо этого, клиенты взаимодействуют с необанком через мобильные или веб-приложения. Эти сервисы обычно включают в себя открытие счетов, переводы, кредитование, инвестиции и другие финансовые операции. Все операции и управление счетами осуществляются онлайн, что обеспечивает удобство и доступность для клиентов.
Платежная система — это инфраструктура и механизмы, позволяющие осуществлять переводы денег между участниками. Она включает в себя различные элементы: банковские системы, электронные кошельки, платежные шлюзы, банковские карты, системы переводов, другие технологии, которые обеспечивают выполнение финансовых транзакций. Платежные системы также могут включать в себя правила, стандарты, протоколы, которые регулируют процесс проведения платежей, обеспечивают их безопасность и эффективность.
Последний вид наиболее актуален в эпоху электронных денег. Его активно применяют предприниматели, ориентированные на создание не просто банка, а платежной системы или необанка.
Заключение
Итог:
- Фиатные деньги постепенно уступают место цифровым валютам, которые могут быть либо привязаны к денежной единице определенного государства, либо представлять собой виртуальные активы.
- Международные компании, действующие в оффшорных зонах, предпочитают использовать платежные системы, обеспечивающие доступ к операциям с различными валютами и множеством стран.
- Лицензия в финансовой сфере может быть выдана на конкретный вид деятельности или охватывать сразу несколько сегментов, таких как форекс, брокерская деятельность, регистрация банка, необанковские услуги, эмиссия электронных денег и др.
Эксперты портала International Wealth предлагают все виды изложенных в материале услуг, получить которые можно лично и дистанционно.
Будущее электронных денег предполагает беспрецедентное развитие и инновации. Они станут важной частью нашей повседневной жизни, предлагая удобство, безопасность, широкий доступ к финансовым услугам. С развитием технологий, изменением потребительских предпочтений электронные деньги будут продолжать преобразовывать финансовую индустрию, способствуя финансовой инклюзии, удовлетворению растущих потребностей потребителей.
Orlova Oxana 
20 января 2021 
