Как предотвратить закрытие иностранного банковского счета?

Спросите любого делового человека, и он скажет вам, что деньги – то топливо, которое поддерживает в устойчивом состоянии бизнес. Не важно, государственный он или частный. Поэтому во время пандемии коронавируса, правительства развитых стран стараются поддерживать (за счет бюджета и ранее уплаченных налогов) мелкий и средний бизнес, который практически везде представлен реальным сектором экономики и страдает от COWID-19.

Нам очень жаль, что руководство ряда стран не понимает важность малого и среднего бизнеса для экономики любой страны, но речь в этой статье пойдёт о тех предпринимателях и бизнесменах, которые либо уже имеют, либо хотели бы открыть счета в иностранных банках и платежных системах. Владение счетом в иностранном банке важно не только с точки зрения развития международных бизнес-проектов, сохранности ваших активов от неправомерного и ошибочного посягательства налоговых органов вашей страны. Оно оправдано и для страхования от потенциальных валютных рисков, свободного доступа к деньгам в случае наступления национальных кризисов в вашей стране. Владение зарубежным счетами даёт одновременно много возможностей.

Однако открытие и владения счетом в иностранном банке или платежной системе не избавляет вас от внезапного закрытия или заморозки средств за рубежом. Самое интересное, что это может произойти даже не по вашей вине, а скорее от непонимания специфики работы международной банковской системы. В статье мы расскажем, почему зарубежные банки иногда закрывают аккаунты своим клиентам, как этого избежать, и что делать, если это произошло.

Необходимо вначале задуматься над следующими сложными вопросами:

• задумывались ли вы о том, что произойдет, если ваш иностранный счет, который вы так долго открывали может быть внезапно закрыт, а средства на нем заморожены до окончания проведения внутреннего расследования службой комплаенс вашего банка?
• есть ли у вас план экстренного вывода средств на резервный иностранный счет, в случае, если такая возможность у вас будет?
• как вы будете расплачиваться со своими партнерами и сотрудниками, если ваш зарубежный аккаунт будет закрыт или заморожен?
• Куда бы вы попросили клиентов отправлять платежи за ваши товары или услуги?

Как вы уже понимаете, факт открытия счета в иностранном банке еще не означает, что это ваша собственность и аккаунт будут всегда принадлежать вам.

Горькая правда в том, что зарубежный банковский счет, который у вас есть, может быть недоступен для на следующей неделе или в следующем месяце.

Закрытие иностранных счетов происходит намного чаще, чем вы думаете. Это то, что происходит каждый день, в разных странах, с гражданами и компаниями из любых стран. Не важно, является ли ваша компания российской, американской или панамской, равно как не важно то, гражданином какой страны вы являетесь. Любой банковский аккаунт может быть закрыт по решению банка или самого владельца. Иногда даже без объяснений причин. Однако есть только несколько реальных причин, по которым может произойти закрытие банковского счета за рубежом.

Почему закрывают банковские счета?

Любой иностранный банк, даже с участием государства, – это бизнес. Для успешной работы любому банку необходимо учитывать два параметра:

• Первый – это отношения с банковскими регуляторами на национальном и международном уровне, т. е. по сути следовать всем требования, нормам, директивам инструкциям, рекомендациям и другим подзаконным документам.
• Второй – отношения с иностранными банками-корреспондентами, которые предоставляют доступ к мировым финансовым рынкам. Это важно, т. к. не имея корреспондентских отношений, банк не сможет проводить трансграничные переводы и получать средства. Поэтому оба банка обеих стран должны соблюдать в какой-то степени требования регуляторов этих государств.

Коммерческое будущее любого зарубежного или местного банка может быть радикально изменено решениями этих участников финансового рынка.

Если ваш банк расстраивает регулятора или банк-корреспондент, то у него могут возникнуть очень большие проблемы. Его могут оштрафовать, закрыть, либо сильно обесценить кредитный рейтинг, что также равнозначно потенциальному краху. Поэтому всё, что может нанести ущерб отношениям банка с этими группами, – повышенный риск для его бизнеса. Поэтому и происходит закрытие банковских счетов тех клиентов, которые не учитывают эти вещи в своих отношениях с банками.

Как банки защищают себя?

Долг каждого банка – не верная служба своим клиентам. Это говорится в рекламе, но в реальности все банки ведут коммерческую деятельность, их основная цель – верное служение свои акционерам, но не клиентам. Поэтому им нужно защищать те отношения, позволяющие вести свой бизнес успешно.

Один из способов, которым банки могут сделать успешными их отношения с регуляторами и банками-корреспондентами в других странах, – это «снятие рисков» со счетов своих клиентов. Поэтому одним из эффективных инструментов по улучшению взаимоотношений банков с регуляторами и банками-корреспондентами – закрытие или заморозка счетов клиентов, которые не отвечают требованиям банковского законодательства на национальном и международном уровне.

В этом отношении, банки могут снять риски с клиентских счетов одним из двух следующих способов:

• во-первых, они могут полностью избежать риска, просто не принимая новых клиентов (особенно банки стараются избегать тех клиентов, которых банковские регуляторы или корреспонденты могут посчитать рискованными);
• во-вторых, они могут выполнить закрытие банковского аккаунта текущих клиентов, как только они найдут что-то, что поднимает красные метки службам комплаенс банков и регуляторам.

Мы писали об этом в нашей стать: «Риски комплаенс или как избежать проблем с зарубежным счетом».

Эта повышенная чувствительность иностранных банков и их крайняя неприязнь к воспринимаемым рискам происходит потому, что законы и нормативные акты, регулирующие деятельность банков, становятся все более строгими и очень расплывчатыми в последние 10 лет. Причем во многих странах мира.

Существует очень мало рекомендаций по процедурам закрытия банковских счетов, даже в таких странах, как США.

Если служба комплаенс банка вдруг сочтет, что вы или ваш бизнес могут стать для них проблемой, то вы сильно рискуете столкнуться со скорым закрытием вашего счета.

Банк же предпочел бы двигаться вперед без вас и ваших денег, чем иметь дело с проблемами прекращения корреспондентских отношений или тем более с местным или международным регулятором.

Что может напугать ваш иностранный банк?

Имея в виду, что ваши дела могут преследовать любые, с точки зрения банка, цели (например, преступную деятельность, отмывание денег или участие в любой незаконной коммерции или уклонении от налогов), вся ваша операционная деятельность будет постоянно проверяться службой комплаенс. Не нужно думать, что это не так.

Точно так же банк-корреспондент вашего банка имеет те же проблемы с вашим переводом на счет его клиента, который находится в другой стране со своими особенностями банковского законодательства. Например, банк в Панаме будет иметь банк-корреспондент в Соединенных Штатах для расчетов в долларах США.

Точно так же, как ваш панамский банк не хочет расстраивать своих банковских регуляторов или банк-корреспондент в США, банк-корреспондент в Соединенных Штатах также не хочет расстраивать своих регуляторов и Панамский банк.

Как вы можете видеть, все сводится к тому, чтобы все банки (ваш местный банк или банки-корреспонденты, через которых проходят ваши операции) могли бы спокойно продолжать работать с прибылью. Чтобы это произошло, им нужно оставаться на правильной стороне регулирования, применяя политику и процедуры, которые навязывают им власти. А это подразумевает возможность закрытия или заморозки счетов своим клиентам в случае нарушения банковского законодательства.

Почему ваш банк принимает меры?

Ваш банк закроет ваш аккаунт, потому что он не хочет портить отношения с банками-корреспондентами или регуляторами банков. Закрытие банковского счета связано не столько с вами лично и вашим бизнесом, сколько с работой самого банка.

Чтобы это случилось, может быть достаточно одного неопытного или взволнованного сотрудника службы комплаенс, чтобы пометить платеж в любом размере (хоть на 10 USD), который представляется ему «высокорисковым». Этого может быть достаточно, чтобы ваш банк задумался о процедуре закрытия вашего аккаунта. Это может не произойти сразу, но это станет тем красным флагом, который запустит процедуру подробной проверки вашей деятельности.

Цена закрытия банковского счета или даже замораживания ваших счетов может быть для вас высокой. Например, если у вас нет резервного банковского счета или плана по быстрому вложению ваших средств в альтернативные финансовые инструменты, то вы можете оказаться не в состоянии заплатить подрядчикам за их услуги или товары, или получить оплату за ваши.

Но, если вместо этого у вас есть резервный план, то можно получить доступ к своим деньгам и свободно пользоваться вашими деньгами.

Как избежать процедуры закрытия банковского счета?

От такой процедуры не застрахован никто. Даже если вы работали с банком много лет. Однажды ваш новый клиент может заплатить вам через банк-корреспондент, который будет в санкционных списках. И этого факта будет достаточно, что начать проверку по всей вашей деятельности службой комплаенс банка, которая может закончиться чем угодно.

Поэтому реально важный вопрос состоит не в том, как избежать закрытия учетной записи, а что вы собираетесь делать, если она будет закрыта?

Поймите нас правильно, есть вещи, которые вы можете реально сделать, чтобы исключить риск из своего профиля клиента и сделать себя более ценным для банков.

Эксперты портала International Wealth получают информацию от банковских служб комплаенс постоянно и на основании этого формулируют свои стратегии и рекомендации по снижению банковских рисков для профилей наших клиентов.

Но помимо того, чтобы не рисковать своим банковским профилем, нужно управлять своими ожиданиями и понимать, что всегда будет риск того, что ваш банк может закрыть или заморозить ваш счет.

Вы должны подготовить себя и свой бизнес, и открыть резервные банковские счета в других странах.

Поиск альтернативных счетов, открытых в иностранных банках или платежных системах, – это единственный способ защитить свой бизнес, обеспечить его стабильную работу, сохранить / преумножить активы (вас и ваших близких), а также обеспечить постоянный доступ к ним.

Полезно иметь несколько резервных банковских счетов для вас и вашего бизнеса. Открывать такие аккаунты лучше отдельно на любой новый вид бизнеса. Тогда у вашего иностранного банка будет меньше вопросов, почему вы проводите операции, которые не соотносятся с вашим прежним видом деятельности. Так вы не только повысите свой уровень независимости от одного иностранного банка и диверсифицируете свои активы, но и уменьшите риск блокировки вашего текущего зарубежного счета.

Если все будет сделано правильно, то это будет стоить вам гораздо меньше, по сравнению с теми рисками, которые вы застрахуете таким образом.

Как можно снизить риски вашего банковского профиля?

Как указывалось выше, чтобы ваш банк не имел проблем с вашим счетом, нужно предпринять следующие шаги:

• Постараться избегать ситуаций и клиентов, операции с которыми могут быть восприняты банками как незаконная деятельность. Например, частые перечисления или получение мелких сумм физическими лицами без внятных причин на это. Или, частые внесения на счет наличных денежных средств через банкоматы и пр.
• Все операции, по возможности должны быть подтверждены документами. Это могут быть договора на оказание услуг или на приобретение тех или иных товаров, чеки, накладные и т. д. Всю документацию лучше всего хранить так, чтобы можно было бы быстро продемонстрировать необходимый документ сотрудникам банка по запросу.
• Настроиться на доброжелательное и быстрое общение с сотрудниками банка по всем вопросам, исходящим от них. Более того, необходимо обращаться за консультациями непосредственно к сотрудникам банка (персональным менеджерам) по операциями нехарактерным для вашей деятельности. Причем, лучше это делать в письменном, а не устном виде.
• Для новых видов деятельности открывать новые счета в других банках или даже в других странах. Это важно по причинам, которые мы указали выше. Вообще же иметь 2-3 аккаунта в разных странах выгодно хотя бы для создания сбалансированной корзины валют, не говоря уже о рисках закрытия счета в одном из банков.
• Подготовить несколько вариантов для быстрого приобретения финансовых и/или инвестиционных инструментов для вывода средств из банка, который хотел бы закрыть или заморозить ваши средства. С опытом, вы научитесь чувствовать такие моменты и инвестировать средства заранее, не оставляя их в сомневающемся банке. Особенно во время кризисов.

Это, пожалуй, основное, что можно было бы рекомендовать всем клиентам иностранных банков.

Что можем предложить мы

• Бесплатная консультация – выбираем иностранный/оффшорный банковский счет вместе с профессионалом.
• Бесплатный подбор платёжной системы.
• Услуга по предварительному одобрению вашей кандидатуры в одном из нескольких банков, которые наиболее подходят вашему профилю клиента. Эта услуга называется Pre-Approval. Она платная, но её стоимость вычитается из стоимости услуги по открытию иностранного аккаунта через нашего партнера – компанию Offshore Pro Group. Более подробно об этой услуге можно прочесть в отдельной нашей статье: «PRE-APPROVAL на нерезидентский банковский счет».

Все стратегии и тактики, которыми мы руководствуемся, на 100% законны и они реально помогают ориентироваться в мире оффшорных банковских операций при подборе банковского счета для вашей ситуации.

Наши эксперты предоставят вам нужную информацию, чтобы избежать ловушек, которые могут поставить вам нечестные провайдеры услуг, чтобы вы сэкономили деньги и быстрее решили свои банковские проблемы, но, впоследствии, получили еще большие.

Мы помогаем вам находить и открывать зарубежные аккаунты в банках и платежных системах, которые хотят работать с вами.

Чтобы защитить свой бизнес и активы, вам нужно убедиться, что у вас есть резервные счета в зарубежных банках и что вы делаете все, чтобы разговаривать со своими банкирами на языке, который они понимают!

Напишите нам запрос на бесплатную консультацию, если у вас есть интерес в открытии новых счетов в иностранных банках или платежных системах и отправьте на нашу электронную почту, или свяжитесь с нашими экспертами любым удобным вам способом, указанных на этой странице.

Защитите свои активы – напишите или позвоните нам сегодня.

Гарантируем профессионализм и полную конфиденциальность.