Выбирая между банком и платёжной системой, следует понимать, что оба компонента финансовой системы могут быть как выгодны для решения определенных задач, так и бесполезны по ряду причин. Это касается не только формирования счета за рубежом для распоряжения личными активами и их хранения, но также затрагивает интересы бизнес-структур.
В каком случае выгодно открывать счет в платежной системе, и когда лучше создать аккаунт в одном из банков мира, в том числе в оффшорном? Рассмотрим это в рамках нашего материала.
Что такое платежная система
Речь идет не о платежных системах типа Visa, Mastercard, а о лицензируемых финансовых учреждениях, которые предоставляют определенный набор инструментов для хранения, транзакций и накопления средств. Категория клиентов – физические и юридические лица, оффшорные компании и высокорисковые направления, среди которых криптовалюта, игровая деятельность, торговля и т. д.
К таким платежным системам (необанкам) относятся: Wise (ранее TransferWise), Paypal, Revolut, Payoneer и прочие аналогичные учреждения, предоставляющие финансовые услуги резидентам и нерезидентам страны лицензирования. Также платежные системы разделяются на местные и международные, что влияет на выбор сервиса, особенно для путешественников и офшорных бизнес-структур.
Плюсы и минусы платежных систем
Особенности необанков, которые также являются преимуществами:
- Платежные системы не имеют физического офиса. Все операции осуществляются через приложение и личный кабинет в системе.
- Требования к клиентам и ограничительным мерам, в том числе по санкциям, применяются согласно законам страны лицензирования и норм международных регуляторов. В некоторых учреждениях возможно открытие счетов для россиян, которые имеют ВНЖ другой юрисдикции.
- Современные платежки предусматривают широкий спектр услуг, среди которых обмен валют, карты (пластик и виртуальный вариант), мультивалютные операции, обработка торговых сделок и многое другое.
- Регистрация аккаунта доступна онлайн и не надо лично посещать офис.
- Для предпринимателей доступны автоматизированные каналы по обработке платежей и дополнительные корпоративные инструменты.
- Высокая скорость обработки платежей.
- Выгодный курс конвертации валют.
- Более лояльное отношение к бизнесу повышенного риска, чем в банках.
Иностранцы могут получить доступ к своим активам на карточном счете, вводить / выводить деньги, хранить, копить и даже приумножать благодаря конвертации валют или за счет доступа к крипто каналам, а также распоряжаться финансами в большинстве стран мира. Как правило, платежные системы работают с картами сети UnionPay, Visa и Mastercard, которые принимаются практически во всех государствах.
К недостаткам платежных систем можно отнести:
- ограничения по продуктам (нет кредитов или накопительных счетов);
- отсутствие физического офиса.
Чтобы определить, в какой платежной системе лучше открыть счет для себя или бизнеса, рекомендуем провести сравнительный анализ услуг, требований и комиссий.
Особенности банков
Банки – это полноценные финансовые институты, которые предусматривают множество услуг, имеют офис в одной или нескольких странах, обслуживают частных / корпоративных клиентов. Внутренняя политика банка перекликается с международными правилами и установленными на местном уровне нормами.
Преимущества и недостатки банков
Почему выгодно открывать счета в серьезных банках Европы, Азии и других частях света:
- Крупные банки имеют хорошую репутацию, что может быть важно международным компаниям, ведущим деятельность в разных юрисдикциях.
- Выбор банковских продуктов, среди которых: личные и корпоративные счета, услуги брокера, валютные операции, процентные накопления, кредиты и прочее.
- Физический офис, который для определенного круга лиц является плюсом банка. Наличие учреждения обеспечивает связь клиента с сотрудниками банка, позволяет решать вопросы на месте, заказывать и обналичивать крупную сумму, а также совершить серьезную операции с финансами / драгметаллами / крипто активами.
К минусам работы практически любой банковской системы можно отнести:
- Ограниченную гибкость, когда установлены строгие правила по всем продуктам. Это часто не дает права получить займ или кредит.
- Риски, связанные с мошенничеством и санкционными мерами.
Однако нельзя давать оценку всем иностранным банкам, как единой финансовой системе. В зависимости от внутреннего регламента и законодательной основы страны формирования головного офиса банка, уровень конфиденциальности клиента и степень защиты его активов отличается. Сегодня самыми надежными остаются не только популярные швейцарские банки, а также финансовые институты США, Великобритании, Китая, Европы.
Основные различия между платежной системой (neobank) и банком
Чтобы понять, чем отличается банк с офисом от платежной системы, мы подготовили сравнительную таблицу основных характеристик.
| Традиционный банк | Платежная система (neobank) |
| Определение | |
| Традиционный банк – это финансовое учреждение, которое предлагает различные продукты и услуги для частных и корпоративных лиц. | Платежная система – это компания, которая имеет лицензию на проведение определенных финансовых операций. Финансовые услуги (продукты) по типу кредитования и накопительного счета с выплатой процентов предоставляются редко, так как для этого должно быть получено соответствующее разрешение регулятора. |
| Лицензирование | |
| Банковская лицензия. | Лицензия EMI (Electronic Money Institution). |
| Физическое присутствие офиса финучреждения | |
| Офис, менеджеры и сотрудники банка в одной или нескольких стран. | Только бэк-офис, онлайн-консультирование. |
| Открытие счета | |
| Чаще требуется личная встреча. Однако в ряде банков открыть счет можно удаленно (онлайн). | Документы подаются онлайн. |
| Карты | |
| Выпуск карт предлагают банки и платежные системы. | |
| Банковские и платежные услуги (ограничения) | |
| Банки предлагают все доступные услуги, связанные с финансами, ценными бумагами, драгметаллами и имуществом клиента. | Платежные системы не занимаются:размещением депозитов под проценты;выдачей кредитов;инвестициями в проект.Основные задачи платежной системы – операции по счетам и обмен валют. |
Где лучше открыть иностранный счет
Как показывает практика открытие счета в платежной системе практикуют компании мирового уровня, у которых клиенты расположены в разных странах мира, а операции требуется совершать в разных валютах. Также платежный сервис используют предприниматели, чей бизнес относится к рискованному, частные путешественники и многие россияне, в том числе для оплаты товаров-услуг за рубежом и свободного доступа к своим финансам.
Банки же сохраняют свои позиции среди приоритетных учреждений для хранения и диверсификации активов, когда возникает необходимость управлять инвестициями, распоряжаться серьезным капиталом и иметь доступ к кредитным продуктам и всему банковскому спектру услуг.
Нельзя назвать страны, в которых выгодно открыть личный или корпоративный счет. Все зависит от цели клиента, страны проживания и прочих критериев. Чтобы выбрать свой канал для финансовых операций в соответствии с задачами, советуем внимательно изучить нормы каждого учреждения, привлечь к открытию счета профессиональных экспертов и наладить постоянную связь с хорошим банковским консультантом.
